keskiviikko 5. tammikuuta 2022

6,36 % - paljon vai vähän?

 6,36 % - sen verran on kokonaispotista ulosotolle maksettu. Onko se paljon vai vähän?


Uudenvuoden lähtölaukauksena lisäilin ulosoton seurantatyökaluun uusia juttuja. Tulipas samalla laskettua paljonko koko summasta on maksettu. Onko tuo luku kahden ja puolen vuoden jälkeen paljon vai vähän? Omasta mielestä tuo on naurettavan pieni prosenttiosuus, mutta suunta on oikea. Tammikuun lopussa sama luku oli vielä 1,79 %.



Tämän lisäksi toinen uusi ominaisuus dashboardilla on velkojakohtainen kuvaaja, josta näkyy velan alkusaldo ja nykytilanne. Se näyttää tältä:


Siniset pylväät kuvaavat jäljellä olevaa velkaa. Keltaiset markerit ovat velkojien alkusaldot.


Kokonaisuudessaan dashboard-työkalu näyttää nyt alla olevalta. Tämä tästä vielä ajan saatossa kehittyy ja elää.



Tästä jatketaan uuteen vuoteen, seuraava tilanne- ja tilastopäivitys tammikuun loppupuolella kun vuoden ensimmäinen palkan ulosmittaus on tehty.

torstai 23. joulukuuta 2021

Ulosoton tilanne 12/2021 - kuukauden, kvartaalin ja vuoden päätösluvut

 Joulukuu. Vuosi päättyy ja uusi alkaa. Sitä ennen on kuitenkin aika hetkeksi rauhoittua ja nauttia yhteisestä ajasta perheen ja muiden läheisten kanssa. Vanhojen jouluperinteiden rinnalle on uutena traditiona tulossa blogin päivittäminen ja numeroiden läpi kahlaaminen. Tänään taas ahdistaa nämä luvut aika paljon. Joskus on helpompia päiviä, useammin kuitenkin tällaisia ahdistavia.  Velallisen elämä on oikeastaan aika raskasta.



Joulukuun palkasta ulosmitattiin saman verran kuin marraskuussa - 1 049,87 €. Tämä kohdistettiin kahdelle velalle. 2/3 Norwegianille ja 1/3 Weststarille. Viime postauksessa arvelin että noin 50% osuisi Norskille, 20% Weststarille ja loput jaettaisiin kaikille pienemmille veloille. Ennuste osui siis suunnilleen oikeaan, mutta pientä eroa on. Eli käytännössä ulosotto päätti maksaa noita kahta suurinta velkaa enemmän ja pienemmät velkojat jäivät tällä kertaa ilman suorituksia. Tiedän ensi vuonna tehdä pieniä muutoksia ennuste-työkaluuni tämän pohjalta.

Norwegianin velka on nyt lyhentynyt 4 904,99 euroa alkuperäisestä. Maaliskuuhun mennessä pitäisi mennä viiden tonnin raja rikki ja saada tämä velka alle neljänkymmen tuhannen. Se on hyvä asia, koska tämä yksittäinen velka on noin 25% koko potista ja näin ollen tekee suurimman vaikutuksen myös kuukausittaisiin korkoihin.

Muutin dashboardilla myös hieman kuvaajia tehtyjen maksujen, korkojen sekä taulukkomaksujen osalta. Nyt kuvasta näkee helposti miten iso osa maksuista menee korkojen kattamiseen. Viime vuoden osalta pylväät näyttävät todella rajuilta korkojen kohdalla. Luulen että minulla on tässä jokin virhe laskelmissa. Tuolloin minulla ei ollut kaikki luvut ja kalkulaatiot Excelissä ja jouduin kaivamaan tietoa vanhoista kuiteista sekä ulosoton tosittesta. Mielestäni korkojen määrän 2020 pitäisi olla hieman kymppitonnin päälle. Joka tapauksessa todella paljon. Korkojen määrähän pysyy näin isoilla veloilla suunnilleen vakiona (voidaan jopa puhua kiinteistä kuluista), joten on ensisijaisen tärkeää saada alkuvaiheessa maksettua mahdollisimman paljon jotta velat lyhenevät edes vähän ja korkokulutkin alkavat putoamaan.




Siirrytään sitten ennusteisiin. Vaikka neljännen kvartaalin ulosmittaukset jäivätkin 263 euroa alle tavoitteen ja ennusteen niin olen kuitenkin 1 410 € edellä huhtikuussa tekemääni nopeinta ennustetta. Suunta on siis erittäin hyvä mutta eteneminen tuntuu silti todella hitaalta. Tavoitteena saada ulosotto päättymään viimeistään yhdeksän vuoden kuluttua, 2030 vuoden lopussa.


Tavoitteet ulosotolle ja veloille 2022:

  • Maksut ulosottoon 20 000 € (tänä vuonna 17 094 €)
  • Yksi velka ulosotosta kokonaan maksetuksi (tänä vuonna 0 kpl)
  • Ulosoton ulkopuolisista veloista kokonaan maksetuksi 2 kpl - tämän jälkeen jää käyttörahaa 260 €/kk enemmän

Kovat on tavoitteet, toivottavasti nämä kaikki toteutuvat.

Nyt on kuitenkin aika toivottaa kaikille lukijoille hyvää ja rauhallista joulua sekä onnellista uutta vuotta!

tiistai 23. marraskuuta 2021

Ulosoton tilanne 11/2021

Marraskuun tilannekatsaus ulosoton osalta. Alempana muutama uusi juttu seurantatyökalussani. Muut velalliset, ulosoton asiakkaat ja vertaiset bloggaajat - kysymys teille: Minkälaisilla taulukoilla, työkaluilla tai muilla vastaavilla te seuraatte velkojenne lyhenemistä? Laittakaa kommenteihin vinkkejä, linkkejä, kysymyksiä tai muuta tietoa.



Jouduin nostamaan lokakuussa veroprosenttia, joten ulosmittaukseen mennyt summa on hieman totuttua pienempi 1 049,87 euroa.

Koko summa kohdistettiin viime kuussa tekemieni laskelmieni mukaisesti suurimmalle velalle. Bank Norwegianin velka lyheni tuolla reilun tonnin erällä yhteensä 823,13 euroa. Tai korkoihinhan tämä koko summa meni tällä kertaa. Tuo yksittäinen velka kasvaa korkoa yli 200 euroa kuukaudessa.


Laskelmieni mukaan joulukuun ulosmittauksesta noin puolet pitäisi kohdistua Norwegianille, 20% Weststarin velalle ja loput hajanaisesti muille. Mielenkiintoista nähdä osuuko laskelmani oikeaan - tästä voin oppia myös muutoksia/parannuksia näihin seurantatyökaluihini jotka olen tehnyt.


Tämän vuoden ulosottoon tehdyt maksut ylittivät 16 000 euron rajan. Joulukuun jälkeen luku pitäisi nousta yli 17 000 euron. Ensi vuodelle tavoitteena yli 20 000 maksut jos kaikki menee hyvin.



Tilastoista, numeroista ja taulukoista pitävänä tyyppinä aloin myös päivittämään huhtikuussa tekemääni maksuennustetta kaikkien velkojen osalta. Taulukossa luvut ovat kvartaalikohtaisia (vuosineljännes eli kolmen kuukauden siivu).




Ylimmillä riveillä on kvartaaleittain ulosmittausten summan ennuste, toteuma sekä näiden erotus (delta) värikoodattuna lukemisen helpottamiseksi.

Vaalean vihreällä värjätyissä sarakkeissa olevat summat ovat todelliset luvut kunkin kvartaalin jälkeen. Eli Q1 luvut on maaliskuun jälkeiset, Q2 luvut kesäkuun jälkeiset jne. Tämän vuoden Q4 luvut eivät vielä ole vihreällä koska vuosineljännes on kesken.

Valkoisissa sarakkeissa olevat luvut ovat ennusteita, jotka perustuvat edellisiin kvartaaleihin, ennustettuihin tuleviin maksuihin sekä velkojen korkoihin. Maksuennusteissa olen pyrkinyt huomioimaan palkkakehityksen, tulospalkkiot, lomarahat, mahdolliset ylimääräiset maksusuoritukset yms.

Alimmat kaksi riviä ovat eri ajanhetkenä tehtyjä ennusteita. Jos vertaa esimerkiksi syyskuun ja huhtikuun lukuja huomaa että syyskuun luvut ovat hieman pienemmät. Tämä johtuu siitä että alkuvuonna olen saanut lyhennettyä velkoja hieman alkuperäistä ennustetta nopeammin ja tämä näkyy ennusteessa positiivisesti tulevillekin kvartaaleille ja vuosille.

Alla olevassa kuvaajassa nämä alimpien rivien ennusteet graafisessa muodossa. Syyskuussa tehty ennustekäyrä kuvassa sinisellä, hieman huhtikuun harmaata käyrää alemapana.

Toivottavasti tulevat kuukaudet, kvartaalit ja vuodet menevät ennusteiden mukaan tai jopa paremmin. Mukavahan se olisi saada nämä velat hoidettua pois ennen kuin vanhenevat.



Ulosoton ulkopuolisista veloista myös yksi iloinen uutinen. Sain juuri tehtyä yhden velan viimeisen lyhennyksen ja tämä tarkoittaa tuleville kuukausille 60 euroa enemmän rahaa. En ole vielä täysin varma alanko käyttämään tuota summaa velkalumipallona, pistänkö säästöön vai meneekö kaikki elämiseen.


Jatketaan tilastointia ja seurantaa jälleen joulukuussa. Mukavaa joulun odotusta kaikille lukijoille.

6,36 % - paljon vai vähän?

 6,36 % - sen verran on kokonaispotista ulosotolle maksettu. Onko se paljon vai vähän? Uudenvuoden lähtölaukauksena lisäilin ulosoton seuran...