Ulosotto - EKP:n ohjauskoron vaikutus ulosoton korkoihin

 Marraskuussa 2022 kirjoittelin postauksen korkojen nousun vaikutuksesta omiin velkoihini. Tässä kuitenkin samaa asiasisältöä tarkasteltuna yleisemmällä tasolla - miten EKP:n ohjauskorko ihan oikeasti euromääräisesti vaikuttaa eri suuruisiin ulosoton piirissä oleviin velkapotteihin.

Korkolain 4 § mukaisesti "Velan maksun viivästyessä velallisen on maksettava viivästyneelle määrälle vuotuista viivästyskorkoa, joka on seitsemän prosenttiyksikköä korkeampi kuin kulloinkin voimassa oleva 12 §:ssä tarkoitettu viitekorko."

Käytännössä siis ulosotossa käytettävä korko on Eurojärjestelmän perusrahoitus-operaatioiden minimitarjouskorko + 7%. EKP:n ajantasainen ohjauskorko on helposti löydettävissä esimerkiksi Suomen Pankin nettisivuilta.

Ulosotossa koron tarkastelua ei tehdä päivä-, viikko- eikä edes kuukausitasolla vaan tarkastelu tehdään kahdesti vuodessa. Näin ollen korot pysyvät samana aina puoli vuotta kerrallaan. Korkojen ollessa nousussa tämä on hyvä asia, mutta korkojen laskiessa tämä on huono asia.

Yllä taulukossa laskelma kuukausittaisesta korosta ulosotossa erilaisilla velkasummilla sekä erilaisilla korkoprosenteilla.

• Ylimmällä rivillä keltaisella pohjalla ulosotossa käytettävä korko (ohjauskorko + 7%)
• Toisella rivillä vihreällä pohjalla ohjauskorko - tämä tieto löytyy Suomen Pankin sivuilta, linkki ylllä
• Ensimmäinen pystysarake vasemmalta - euromääräinen velka ulosotossa
• Taulukon luvut - kuukaudessa kertyvä korkomäärä euroina. Summa riippuu velan määrästä sekä ohjauskoron suuruudesta

Alla sama taulukko graafisessa muodossa.

Todellisuudessa harvoin on sellainen tilanne, että koko ulosotossa oleva summa on korkoa kasvavaa velkaa. Oikeus on voinut määrätä osan kuluista korottomiksi tai ainakin olemassa oleville veloille ja kuluille on jo kasvanut korkoa - ulosotossa kertyneelle korolle ei enää kasva uutta korkoa.

Tämä tarkoittaa oman kokemukseni perusteella sitä, että noin 80% ulosotossa olevien velkojen kokonaismäärästä kerryttää uutta korkoa.

Jos yllä esitetyn taulukon kaikki luvut kerrotaan 80%:lla päästään riittävän lähelle todellista tilannetta. Tottakai tässä on pientä vaihtelua eri henkilöiden välillä, mutta tämän pitäisi olla riittävä tarkkuus arvioimaan yleisellä tasolla kaikkien tilanteita.

Ja alla sama graafisessa muodossa.

No mitä tästä kaikesta sitten pitäisi ajatella ja miten taulukoita ja kuvaajia pitäisi tulkita?

Muutamia havaintoja ja tärppejä:

• Hyvä että ulosoton aikana tulleille koroille ei enää kasva uutta korkoa - toki vanhat alkuperäisten velkojien ja perintäyhtiöiden korot voivat oikeuden päätöksestä riippuen kerryttää korkoa
• Jos velkavuori on suuri, ohjauskoron määrästä huolimatta korkoa kasvaa aina PALJON
• Mitä suurempi velka, sen tärkeämpää on mahdollisimman pieni ohjauskorko
• esim. 50 000 € velalle 1% ohjauskorolla korkoa tulee 267 €/kk vs. 4% ohjauskorolla uutta korkoa tulee 367 €/kk
• esim. 100 000 € velalle 1% ohjauskorolla korkoa tulee 533 €/kk vs. 4% ohjauskorolla uutta korkoa tulee 733 €/kk
• Jos velkaa on vähän (satasia tai muutamia tuhansia) ja pystyt sitä maksamaan edes muutamia satasia kuukaudessa, ei ohjauskoroilla ole niin suurta merkitystä
• esim. 20 000 € velalle 1% ohjauskorolla korkoa tulee 107 €/kk vs. 4% ohjauskorolla uutta korkoa tulee 147 €/kk
• esim. 10 000 € velalle 1% ohjauskorolla korkoa tulee 53 €/kk vs. 4% ohjauskorolla uutta korkoa tulee 73 €/kk

Ulosotto marraskuu 2024 - katse eteenpäin!

Marraskuun palkan ulosmittaus on tehty ja tässä tilannekatsaus.

Ulosottoon lähti tuttu siivu 1244,20 €. Pottia jaettiin kahdelle isolle velkojalle Bondoralle ja OPR:lle. Lyhennykset osuivat sen verran sopivasti että molemmat pyörähtivät alle 10 000 euron maagisen rajan! Tämä tosin vain väliaikainen ilo, koska korkojen kertyimnen nostaa ainakin Bondoran vielä käymään yli kymppitonnin kunnes saan molemmat viimeistään maaliskuun lopussa pysyvästi jäämään alle kympin. Bondoralle kohdistettiin 738,04 € ja OPR:lle 506,16 €. Yhteensä koko velkapotti lyheni 533,00 euroa, joten velkojen korot kasvoivat yhteensä 711,20 euroa.

Marraskuun ulosmittauksen myötä rikottiin myös kolmas kymppitonnin rajapyykki - nimittäin tämän vuoden ulosmittausten kumulatiivinen yhteissumma nousi yli 20 000 euron. Tarkka luku on 20 311,36 euroa. Joulukuussa ulosottoon menee vielä samainen 1 244 euroa, joten koko vuoden kumulatiivinen summa nousee noin 21 500 euroon. Mielestäni aika iso raha, eli olen todella hyvin saanut maksuja sisään ulosottoon! 

Vaikka tykkäänkin numeroista ja näiden taulukoiden täyttämisestä niin välillä täytyy päästää myös luova puoli valloilleen ja ihailla visuaalisesti velkojen lyhenemistä värityskirjasta. Alla kuvassa tilanne kuukausittain - värit vaalenevat sitä mukaa kun velat pienenevät. Tavoitteena että 2029 lopussa näkyvissä on pelkkää valkoista!

Euroopan keskuspankilla on vielä joulukuussa korkopäätöksiin vaikuttava kokous. Tuon kokouksen lopputulemaa seuraan erityisellä mielenkiinnolla, sillä sen perusteella määräytyy myös ulosoton korko seuraavaksi puoleksi vuodeksi.

Tällaisella velkamäärällä prosentin tai edes puolikkaan prosentin muutoksella on merkittävästi vaikutusta. Alla taulukossa esitettynä kuukausittain ulosotossa minulle kertyvä korko eri ohjauskorkoprosenttien mukaan. Ulosotossa korkoa kertyy 7% + EKP:n määrittelemä ohjauskorko pyöristettynä ylöspäin lähimpään puoleen prosenttiin.

 Tällä hetkellä korkoja menee siis 11,5 % mukaan. Voimassa olevan ohjauskoron myötä tammikuusta alkaen menisi 10,5 % mukaan, mutta jos ohjauskorkoa lasketaan vielä 0,4 % tai enemmän niin tammikuussa ulosoton korkovaikutus onkin 10 % mukainen.

Lisäsin taulukkoon myös 9 % tason, koska pidemmällä aikavälillä korkojen odotetaan painuvan noin kahteen prosenttiin, mikä tarkoittaisi ulosotossa yhteensä 9 % korkoa.

Seuraava päivitys on tiedossa joulukuun lopussa, katsotaan ehdinkö tekemään sen ennen joulua vai en.

Ulosotto lokakuu 2024 - pieni askel eteenpäin

Lokakuu vaihtui jo marraskuuksi ja taas on aika päivittää tilanne ulosoton osalta. Lokakuun luvut ovat aika tylsät, eikä erikoisempaa raportoitavaa ole.

Palkasta ulosmitattiin syyskuun tapaan 1244,20 euroa. Tällä kertaa tuo jaksotettiin kolmelle eri velkojalle - Weststarille 1100,47 €, Lowellille 20,81 € ja Bondoralle 122,92 €. Oman kirjanpitoni mukaan loppuvuonna lyhennykset tulevat vielä kohdistumaan yhteensä viidelle eri velalle.

Tämä 1244,20 euroa pienensi kokonaispottia 478,52 euroa eli uusia korkoja ja kuluja rullasi 765,68 euron edestä. Onneksi korot ovat lähteneet mukavasti laskuun - tämän hetken ohjauskoron mukaisesti tammikuusta alkaen ulosoton korko muuttuisi 11,5% --> 10,5%. Tällaisilla summilla yhden prosenttiyksikön pudotus on jo iso apu. Toivon toki että EKP pudottaisi loppuvuoden aikana ohjauskorkoja vielä 0,4% jolloin ulosoton korko olisikin tammikuusta alkaen tasan 10%.

Eipä tällä kertaa muuta, jatketaan ensi kuussa.