maanantai 25. huhtikuuta 2022

Ulosotto huhtikuu 2022 - Tasaisen tappava tahti

Huhtikuun numeroita olisi taas ihmeteltäväksi. Parin poikkeuksellisen hyvän kuukauden jälkeen palattiin normaaliin ja ulosottoon lähti palkasta hieman pienempi summa. Nyt mennään eteenpäin tasaisen tappavalla tahdilla.

Tavoitteena ollut 10% raja kuitenkin saavutettiin ja tällä hetkellä ulosottoveloista on maksettu yhteensä 10,11 %, euroina 17 436,36 €.


Samalla täytyy todeta etten vieläkään täysin ymmärrä ulosoton jaksotusta. Periaatehan on hyvin simppeli: Velkojen perintä tehdään kuuden kuukauden jaksoissa, jonka aikana pyritään ohjaamaan prosentuaalisesti velkamääriin suhteutettu summa per velkoja. Mutta mutta - käytäntö ei nyt minun kohdalla ihan täsmää tuohon ajatukseen. Olen tammikuun alussa laskenut velkojen prosenttiosuudet ja sen mukaan tehnyt arviot paljonko tammi-kesäkuun aikana maksetaan millekin velalle. Nyt on neljä kuukautta takana ja maksetut määrät poikkeavat omasta laskelmastani jonkin verran. Ihmettelen tätä vielä pari kuukautta josko summat ja prosenttiluvut alkaisivat täsmäämään paremmin laskelmieni kanssa - palaan tähän kesäkuun lukujen jälkeen.



Dashboardilla näkymä on taas hieman kehittynyt. Lisäsin taulukkoon uuden sarakkeen kuukaudessa tapahtuneelle muutokselle. Huhtikuussa palkasta lähti ulosottoon 1 246,54 euroa. Korkoja ja kuluja tuli edelleen reilusti, 741,94 euroa. Näissä korkoluvuissa ihmetytti erityisesti Bondoran velkojen tilanne. En tiedä mitä on tapahtunut ja miksi, mutta nämä luvut olen ottanut suoraan ulosoton asiointisivuilta kuten aina ennenkin. Jostain syystä 110 euron maksulla potti pienentyi 109 euroa. Kaiken järjen mukaan tuolle olisi pitänyt kertyä korkoa samaa suuruusluokkaa kuin OK:n velalle eli noin 60 euroa.



Ulosmitatut rahat jaettiin neljälle eri velkojalle. Erityisesti OK:lle osunut 568 euroa lämmitti mieltä. Nyt tuota velkaa on jäljellä enää 832,92 €. Alle tonni! Tuo tuhannen euron rajan rikkominen tuntuu melkein yhtä hienolta, kuin velan saaminen nollaan. Aina tonnien vaihtuminen hymyilyttää, mutta tämä viimeinen tonni on se paras tonni. Toivottavasti tälle velalle kohdistuu loppuvuonna sen verran että siitä pääsen kokonaan eroon.

Tämän lisäksi alle kahden tonnin velkoja on kaksi kappaletta ja alle neljän tonnin velkoja kuusi kappaletta. Näitä alan lyhentämään pienimmästä alkaen ylimääräisillä lyhennyksillä ensi vuoden keväällä, kun ulosoton ulkopuolisista veloista vapautuu pääomaa käytettäväksi.


Löysin Excelistä myös uudenkarhean ennustus-ominaisuuden. Tein viime kuussa ennusteen loppuvuoden osalta muistaakseni 95% tai 99% ennustustarkkuudella. Excel tekee historiadatan perusteella ennusteen ja antaa sille halutun todennäköisyyden mukaisesti myös luottamusvälin. Luottamusväli lasketaan kaavalla keskiarvo + virhemarginaali. Mitä varmemmin haluat ennusteen osuvan kohdilleen, sitä suuremmaksi luottamusväli kasvaa koska virhemarginaalia pitää lisätä.



Kuvaajassa sininen käyrä kuvaa todellista velan vähenemistä historian aikana. Oranssit käyrät ovat ennustetta. Keskimmäinen on tarkka ennuste. Sen ala- ja yläpuolella on nuo luottamusvälin käyrät. Tarkoittaen että haluamallani todennäköisyydellä joulukuun lopussa velat ovat varmuudella vähentyneet 15 246 - 24 938 euroa, todennäköisimmin 20 092 euroa.

Lisäsin kuvaajaan nyt huhtikuun todellisen luvun 17 436 euroa, tämä on hyvin lähellä Excelin ennustamaa 17 282 euroa ja helposti luottamusvälin sisällä (rajat 15 024 - 19 541 €). Tämä työkalu vaikuttaa siis toimivalta ja järkevältä. Otan tämän käyttöön jatkossa ennustamaan aina kalenterivuoden kerrallaan.


Tällaista tällä kertaa. Kuukauden päästä lähestytään taas seuraavaa tonnin rajaa - nimittäin maksettujen velkojen osalta 18 000 raja lähenee. Myös ulosotttoon maksettujen eurojen summa tämän vuoden osalta kiipeää yli kymppitonnin. Mukava kun joka kuukausi yleensä joku tonni jossain taulukossa ja mittarissa vaihtuu pienemmäksi tai isommaksi.

tiistai 12. huhtikuuta 2022

10% ja pari blogivinkkiä

Huhtikuun palkkapäivään ja ulosmittaukseen on vielä joitakin päiviä aikaa. Tavoitteena että seuraavan maksun jälkeen kokonaispotista on maksettu yhteensä yli 10%.


Yllä kuvassa tilanne maaliskuun jälkeen. Matkaa kymmeneen prosenttiin on vain 0,18 prosenttiyksikköä. 

Kymmenen prosenttia voi tuntua pieneltä määrältä. Euroina tuo on kuitenkin paljon, yli 17 000 euroa. Ajallisesti tähän on mennyt yli 2,5 vuotta. Psykologista vaikutusta on vaikea edes mitata - kymmenen prossaa tuntuu hyvältä. Tuntuu siltä että saan jotain konkreettista edistystä aikaan.
Maksujen myötä korot pienenevät koko ajan joten samalla lyhennyksiin kohdistuu entistä enemmän rahaa. Seuraavan kymmenen prosentin kanssa ei mene näin kauaa.


Haluan jakaa teille poikkeuksellisesti myös pari blogivinkkiä. Näiden blogien tekstien lukeminen on herättänyt itselläni paljon tunteita laajalla skaalalla. Unelmia, haaveita, kipeitä muistoja, toivoa tulevasta, vertaistukea, iloa, surua ja kaikkea näiden väliltä.
Alla mainittujen blogien lisäksi sivun oikeasta reunasta löytyy linkkejä muihinkin blogeihin, joiden sisältöön suosittelen tutustumaan.

Pinnan alle ja takaisin ylös - Tämä on avannut paljon muistoja, suurimmaksi osaksi arkoja ja kipeitä sellaisia. Velkasummat ovat samaa luokkaa kuin itselläni, mutta ulosoton matka on vasta alkutaipaleella. Blogin lukeminen on melkein kuin peruutuspeiliin katsoisi. Asenne maksujen kanssa vaikuttaa olevan todella hyvä ja pinnan alta on suunta ylöspäin!

Stressitön palkkapäivä - Tuorein hieno löytö blogien maailmasta. Velkavuori ei ole suuri, se on lähes jo selätetty. Postauksissa on syvää ja tervettä mietintää rahankäytöstä ja omasta suhtautumisesta siihen. Otsikossa mainittu tavoite "ihan vaan normaalista elämästä" on mielestäni yksinkertaisuudessaan ja karuudessaan nerokkaan kaunis. Jos osaisin kirjoittaa (tai jopa puhua) tunteistani, pyrkisin ne sanoittamaan tämän blogin tyyliin.


Hyvää pääsiäistä kaikille, palataan tunteiden sijaan numeroihin vielä ennen kuunvaihdetta!

tiistai 29. maaliskuuta 2022

2022 ensimmäisen kvartaalin ennusteet ja toteuma

Ensimmäinen vuosineljännes on takanapäin, aika katselmoida miten kvartaali meni ennusteisiin nähden. Ennusteita eri skenaarioilla tein 2021 huhtikuussa, eli noin vuosi sitten. Ennusteista tarkemmin tämän linkin takana olevasta postauksesta. 



2022 ensimmäiselle kvartaalille ennustin kolmen kuukauden ulosmittausten olevan tasan 7 000 euroa. Todellinen summa oli 8 276,70 €, eli menin ennusteesta yli 1 276,70 euroa. Erotus johtuu odotettua paremmasta tulospalkkiosta.


Velkakohtaisessa taulukossa suurin osa riveistä on vihreällä eli ennusteen paremmalla puolella. Tärkein selite tähän on se että olen maksanut ulosottoon ennakoitua enemmän. Toinen syy tähän johtuu ulosoton jaksotuksesta, joka tehdään puolen vuoden sykleillä, eikä kvartaaleittain. Kolmas syy tähän löytyy siitä että oikaisin hieman korkokulujen laskennassa, enkä käynyt jokaista velkaa yksityiskohtaisesti läpi siitä että ovatko kaikki korko- ja muut kustannukset korollisia.

Myös Santanderin velan punaiseen väriin löytyy helppo selitys. Kyseinen velka myytiin toiselle velkojalle (Lowellille) muutama kuukausi takaperin. Näin ollen Lowellin kokonaisosuus kasvoi, mutta maksut kohdistuvat toiselle velalle. Päätin etten tätä lähde korjaamaan laskelmiini, koska joutuisin puukottamaan taulukkoja turhan raskaalla kädellä saavutettavaan hyötyyn nähden. 


Kokonaisuus näyttää kuitenkin erittäin hyvältä. Olen tässä vaiheessa yli 3 000 euroa edellä "nopeimman ennusteen" vauhtia. Joulukuussa olin ennustetta 1 410 euroa edellä, joten kova loikka tässä on tapahtunut. Oletettavasti vauhti matkan varrella välillä hidastuu, mutta tahti on tällä hetkellä todella hyvä.


Kirjasin joulukuussa myös tavoitteita tälle vuodelle, alla punaisella tilannepäivitys.

  • Maksut ulosottoon 20 000 € (viime vuonna 17 094 €). Tilanne 29.3.2022: Maksettu 8 276,70€, tavoitteesta saavutettu 41%.
  • Yksi velka ulosotosta kokonaan maksetuksi (viime vuonna 0 kpl). Tilanne 29.3.2022: Ei muutosta, tavoitteesta saavutettu 0%.
  • Ulosoton ulkopuolisista veloista kokonaan maksetuksi 2 kpl - tämän jälkeen jää käyttörahaa 260 €/kk enemmän. Tilanne 29.3.2022: Yksi velka maksettu kokonaan, toista jäljellä 4 erää. tavoitteesta saavutettu 50%.

Kuviot ovat siis edenneet oikeaan suuntaan. Numeroiden päivittäminen ja seuraaminen lisää motivaatiota velanmaksuun todella paljon kun näkee että asiat konkreettisesti etenevät. Tällaisen velkavuoren kanssa käy muuten helposti niin että maksuille sokeutuu, mieli ajautuu syviin vesiin ja työnteko sekä velanmaksu muuttuvat merkityksettömiksi.


Edelleen tavoitteena on olla ulosottovelaton vuoden 2030 lopuksi.


Onko teillä lukijoilla mielessä jotain mitä haluaisitte vielä lisätä seurantaan tässä blogissa?

Ulosotto huhtikuu 2022 - Tasaisen tappava tahti

Huhtikuun numeroita olisi taas ihmeteltäväksi. Parin poikkeuksellisen hyvän kuukauden jälkeen palattiin normaaliin ja ulosottoon lähti palka...