Ulosoton tilanne 11/2021

Marraskuun tilannekatsaus ulosoton osalta. Alempana muutama uusi juttu seurantatyökalussani. Muut velalliset, ulosoton asiakkaat ja vertaiset bloggaajat - kysymys teille: Minkälaisilla taulukoilla, työkaluilla tai muilla vastaavilla te seuraatte velkojenne lyhenemistä? Laittakaa kommenteihin vinkkejä, linkkejä, kysymyksiä tai muuta tietoa.

Jouduin nostamaan lokakuussa veroprosenttia, joten ulosmittaukseen mennyt summa on hieman totuttua pienempi 1 049,87 euroa.

Koko summa kohdistettiin viime kuussa tekemieni laskelmieni mukaisesti suurimmalle velalle. Bank Norwegianin velka lyheni tuolla reilun tonnin erällä yhteensä 823,13 euroa. Tai korkoihinhan tämä koko summa meni tällä kertaa. Tuo yksittäinen velka kasvaa korkoa yli 200 euroa kuukaudessa.

Laskelmieni mukaan joulukuun ulosmittauksesta noin puolet pitäisi kohdistua Norwegianille, 20% Weststarin velalle ja loput hajanaisesti muille. Mielenkiintoista nähdä osuuko laskelmani oikeaan - tästä voin oppia myös muutoksia/parannuksia näihin seurantatyökaluihini jotka olen tehnyt.

Tämän vuoden ulosottoon tehdyt maksut ylittivät 16 000 euron rajan. Joulukuun jälkeen luku pitäisi nousta yli 17 000 euron. Ensi vuodelle tavoitteena yli 20 000 maksut jos kaikki menee hyvin.

Tilastoista, numeroista ja taulukoista pitävänä tyyppinä aloin myös päivittämään huhtikuussa tekemääni maksuennustetta kaikkien velkojen osalta. Taulukossa luvut ovat kvartaalikohtaisia (vuosineljännes eli kolmen kuukauden siivu).

Ylimmillä riveillä on kvartaaleittain ulosmittausten summan ennuste, toteuma sekä näiden erotus (delta) värikoodattuna lukemisen helpottamiseksi.

Vaalean vihreällä värjätyissä sarakkeissa olevat summat ovat todelliset luvut kunkin kvartaalin jälkeen. Eli Q1 luvut on maaliskuun jälkeiset, Q2 luvut kesäkuun jälkeiset jne. Tämän vuoden Q4 luvut eivät vielä ole vihreällä koska vuosineljännes on kesken.

Valkoisissa sarakkeissa olevat luvut ovat ennusteita, jotka perustuvat edellisiin kvartaaleihin, ennustettuihin tuleviin maksuihin sekä velkojen korkoihin. Maksuennusteissa olen pyrkinyt huomioimaan palkkakehityksen, tulospalkkiot, lomarahat, mahdolliset ylimääräiset maksusuoritukset yms.

Alimmat kaksi riviä ovat eri ajanhetkenä tehtyjä ennusteita. Jos vertaa esimerkiksi syyskuun ja huhtikuun lukuja huomaa että syyskuun luvut ovat hieman pienemmät. Tämä johtuu siitä että alkuvuonna olen saanut lyhennettyä velkoja hieman alkuperäistä ennustetta nopeammin ja tämä näkyy ennusteessa positiivisesti tulevillekin kvartaaleille ja vuosille.

Alla olevassa kuvaajassa nämä alimpien rivien ennusteet graafisessa muodossa. Syyskuussa tehty ennustekäyrä kuvassa sinisellä, hieman huhtikuun harmaata käyrää alemapana.

Toivottavasti tulevat kuukaudet, kvartaalit ja vuodet menevät ennusteiden mukaan tai jopa paremmin. Mukavahan se olisi saada nämä velat hoidettua pois ennen kuin vanhenevat.

Ulosoton ulkopuolisista veloista myös yksi iloinen uutinen. Sain juuri tehtyä yhden velan viimeisen lyhennyksen ja tämä tarkoittaa tuleville kuukausille 60 euroa enemmän rahaa. En ole vielä täysin varma alanko käyttämään tuota summaa velkalumipallona, pistänkö säästöön vai meneekö kaikki elämiseen.

Jatketaan tilastointia ja seurantaa jälleen joulukuussa. Mukavaa joulun odotusta kaikille lukijoille.

Ulosoton tilanne 10/2021

 "...Ohi syyskuun / läpi repaleisen lokakuun / kaipuun kaljakori kilisee..."

Lokakuu vetelee viimeisiään. Ulkona on pimeää ja kosteaa. Tilin pohja on näkynyt jo kauan sitten, jotenkin olen kuitenkin hengissä selviytynyt palkkapäivään saakka. Jälleen kerran.

Loppuvuodeksi jouduin nostamaan veroprosenttiakin neljä yksikköä. Käteen jäävään osuuteen tämä ei kuitenkaan juurikaan vaikuta, mutta pienentää ulosottoon menevää summaa. Suomen progressiivinen verotus on perseestä jos tulot ovat ns. keskiluokkaa. Yli 30% verotus on mielestäni kohtuutonta. Ennakonpidätystä olen tänä vuonna maksanut jo noin 19 000 euroa ja vielä on pari kuukautta jäljellä.

Veroprosentin nostosta huolimatta ulosottoon meni yli 1 200 euroa, koska mukana oli jälleen muutama ylityötunti nostamassa summaa.

1 237,21 € jaettiin seitsemälle eri velkojalle summien vaihdellessa 75 - 249 €. Velkojen yhteissumma väheni 360 euroa edelliskuun jälkeisestä lukemasta. Korkoja ja kuluja tuli yhdessä kuukaudessa taas 877 euroa.

Omien laskelmien mukaan marras- ja joulukuun ulosmittaukset pitäisi kohdistua pääosin suurimmalle Norwegianin velalle. Hyvä tietysti että sinne saadaan myös enemmän osumaa, koska se muodostaa neljäsosan koko velkasummasta ja tällöin myös suurimman osan koroista.

Dashboardilta pari nostoa: velkojen lyhennykset nyt yhteensä 10,5 tuhatta euroa. Tämän vuoden ulosmittaukset muutamaa euroa vajaa 15 000, eli tullaan menemään reilusti viime vuoden ohi.

Tällaista tällä kertaa. Ensi kuussa taas päivitetyt luvut tiedossa.

Ulosoton tilanne 09/2021

 Syyskuu, palkkapäivä ja ulosotto. Tästä se taas lähtee.

Palkkaan tuli pieni extra kun tein muutaman tunnin ylitöitä, ulosmittaukseen meni tässä kuussa 1 372,17 €. Tuo muutama ylityötunti on oikeasti todella kätevä tapa tehdä ylimääräistä lyhennystä. Ajallisesti muutama tunti kuukaudessa ei ole yhtään mitään, mutta minun tuloilla kaikesta ylimääräisestä palkasta menee aina suoraan 80% ulosottoon ja lyhentää siis suoraan velkoja.

Omalla kohdallani ulosoton korot ovat tällä hetkellä noin 750 euroa kuukaudessa. Normaalikuukautena ulosmitatusta 1 200 eurosta vain 450 euroa päätyy todella lyhentämään summaa ja loput menevät korkoihin. Näin ollen jos ylitöiden kautta saa vaikkapa 225 euroa kuukauteen, tämä vastaa puolta kuukauden todellisesta lyhennyksestä. Eli jos kahtena peräkkäisenä kuukautena tekee tuon saman verran ylitöitä niin käytännössä kahdessa kuukaudessa ulosoton kokonaissumma pienenee saman verran kuin se ilman ylitöitä pienenisi kolmessa kuukaudessa.

Syyskuun jälkeiset luvut näkyvissä yllä. 1 372,17 euroa jaettiin viidelle eri velkojalle. Tämä tarkoitti muutaman satasen lyhennystä per maksettu velka.

Tarkkasilmäiset huomaavat PRA:n velan kohdalla korkojen olevan negatiiviset. Tämä tuskin pitää paikkaansa, vaan minulla on taulukossa viime kuun osalta joku pieni virhe. En vaan ole sitä vielä löytänyt.

Dashboard-näkymästä huomiona se että vihdoin muutos velkojen alkusummiin ylitti 10 000 €. Hitto että tuli tyytyväinen olo kun vihdoin tuo kymppitonnin raja meni rikki. Nyt on muutenkin todella kova motivaatio hoitaa näitä asioita kondikseen.

Erittäin hienona mittarina huomasin myös että olen tällä hetkellä 1 351 euroa edellä huhtikuussa tekemääni tiukinta arviolaskuria (https://asiakkaanaulosotossa.blogspot.com/2021/04/arviolaskuri-tuleville-vuosille.html). Tiukimman arviolaskurin mukaan velat olisi kuitattu 2031 vuoden alussa ja tällä hetkellä olen noin neljä kuukautta edellä suunnitelmaa. Todella hyvä suoritus.

Muutama kuukausi aiemmin kerroin että ulosottoon olisi tulossa vielä yksi velka. Noin 3 000 euroa perintäyhtiöltä - keikka jota olen odottanut ulosottoon jo 2019 vuodesta. No tilanne kuitenkin muuttui sen osalta niin että päätin hoitaa sen ulosoton ulkopuolella. Kun asia oli jo käräjillä, tein vielä sovinnon velkojan kanssa eikä asia päätynyt tuomiolle. Maksan tuon summan pois 12 kuukauden maksuohjelmalla, ensimmäiset erät yhteensä 650 euroa on jo maksettu.

Ulosoton ja muiden velkojen takia edelleen on todella tiukkaa ja kaikki rahat menevät velkoihin ja perustarpeiden täyttämiseen. Ylimääräistä mihinkään ei jää senttiäkään. Oma ärsytys aiempien valintojen osalta on ollut taas ajoittain erittäin kova. Miten ihmeessä perusjärkevä ihminen on voinut toimia näin tyhmästi. Velkjoen hoitamiseen menee kuitenkin vielä kymmenisen vuotta, mahdottoman pitkä aika.

Velkojen vanheneminen ja ulosmittauksen kanssa eläminen yhteensä 15 vuotta tuntuu todella pitkältä ajalta ja kovalta rangaistukselta jos sitä vertaa esim. toisen ihmisen henkeen ja terveyteen kohdistuneiden väkivaltarikosten tuomioon.

Suomi on maa, jossa velalliset ja (tuomitut) talousrikolliset kärsivät mielestäni kovimmat rangaistukset.

Nyt tsempataan tällä systeemillä vielä noin 1,5 vuotta. Sen jälkeen pankkilainoista yksi tulee kokonaan maksetuksi, sekä muista pienemmistä ulosoton ulkopuolisista veloista poistuu neljä kappaletta. Tämä tulee tarkoittamaan minulle käteenjäävänä rahana 750 euroa lisää joka kuukausi. Tuolla rahalla pystyy taas viettämään vähän laadukkaampaa elämää sekä tekemään ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon.

Päivityksiä luvassa jälleen ensi kuussa.

Ulosoton tilanne 08/2021

Kesähelteet on takanapäin ja elokuu on ollut kovin sateinen. Sateiden ja harmauden keskelle sopii teemaltaan kovin synkää aihe - ulosoton elokuun tilanne.

Elokuun palkka oli normaali ja ulosmittaukseen meni edellisiltä kuukausilta tuttu 1 208 euroa. Summa kohdistettiin kolmelle eri velalle. Näistä kaksi on rahamääräisesti sieltä pienimmästä päästä, joten lyhennykset luovat toivoa että nämä rivit saadaan jossain vaiheessa kokonaan maksettua.

Bondoran pienempään lainaan kohdistui reilu 530 euroa, OPR:n velkaan noin 490 euroa ja OK-perinnän pikkuvelkaan vajaa parisataa euroa.

Näistä tuo Bondora ja OK nollautuvat luultavasti joskus ensi vuoden aikana tai viimeistään 2023 alussa.

Velkojen kokonaismäärä pieneni mukavasti 463 eurolla. Korkoihin menee siis edelleen 750 euroa kuussa.

Velkojakohtaisessa tilanteessa Bondora ja OPR tulivat vähän alaspäin, mutta ei mitään merkittävää muutosta niin kuin ei pitäisikään.

Dashboardilla kokonaisvelan väheneminen jatkaa kulkuaan oikeaan suuntaan, tänä vuonna ulosottovirastolle on maksettu 12 385 euroa. Onneksi taulukkomaksuja ei näistä kuukausittaisista ulosmittauksista enää mene.

Tilanne on edelleen erittäin synkkä, mutta suunta on oikea. Voimia kaikille kohtalotovereille.

Ulosoton tilanne 07/2021

 Taas kuukausi menty eteenpäin ja ulosmittauskin tehtiin totutusti palkasta. Heinäkuun palkka oli normaali kuukausipalkka joten ulosmitattu summa oli jälleen 1 208 euroa. Tämän ulosotto jakoi kolmelle eri velalle - käytännössä kahdelle, koska Bondoralle kohdistui vain hyvin pieni summa

Vihdoin ja viimein kahden ja puolen vuoden odottelun jälkeen myös se viimeinen puuttuva velka on tulossa ulosottoon. Todennäköisesti syyskuun aikana ilmestyy listoille vielä muutama tonni lisää. Harmittaa että kokonaispotti jälleen nousee, mutta toisaalta helpottaa tieto että se on viimeinen.

Ulosoton ulkopuolisia velkoja olen kuukausittain lyhentänyt suunnitelmien mukaisesti noin 1 500 euroa kuukaudessa. Tuossa summassa tietysti myös asuntolaina mukana. Näiden kohdalla tilanne helpottaa noin vuoden - puolentoista kuluttua kun saan pari velkaa kokonaan kuitattua,

Tein myös toisenlaisen dashboard-näkymän exceliin (pivot - tietäjät tietää). Tästä näen helpohkosti kokonaiskuvan ja kaikki yksityiskohdat samalla kertaa. Klikatkaa kuva suuremmaksi ja laittakaa vaikka kommenttia miltä tällainen näkymä mielestänne vaikuttaa.

Jatketaan taas kuukauden kuluttua.

Tilanne 06/2021

Noniin, kesäkuu on loppusuoralla ja juhannuskin jo takanapäin. Tällä kertaa pääasiallisena aiheena katsaus kesäkuun lukuihin.

Toukokuussa harmittelin tuota taulukkomaksujen menoa, kun sitä ei omien laskujeni mukaan enää pitänyt mennä. Nyt kesäkuussa tuota ei enää tapahtunut joten yhä suurempi summa kohdistui pääoman lyhentämiseen (tai lähinnä pääoman korkojen maksuun...).

Kesäkuun palkassa oli mukana lomarahojen lisäksi jonkin verran ylitöitä, joten ulosmitattava summakin oli suurempi. Viime kuussa ennakoin summan olevan luokkaa 3 000 €, mutta onnistuin ylittämään odotukset ja ulosmitattu summa oli 3 382,49 euroa. Potti jaettiin kymmenelle eri velalle, merkittävästi suurin osuus Norwegianin velalle (1 713,01 €) - muiden yhdeksän kohdistettu osuus vaihteli välillä 77,71 - 290,29 €.

Velkojen kokonaismäärä lyheni oikein mukavasti jopa 2 575,97 euroa. Tämän suuremman maksuerän myötä olen myös yhden kvartaalin edellä viime kuussa julkaisemiani skenarioita ulosoton päättymisestä. Ero lyhennyksessä on merkittävä "normaaliin" kuukauteen verrattuna - tavallisen kuun summa 1 200€ lyhentää velkoja vain noin 400 € ja loput menee korkoihin. Kaikki tuon ylittävä menee suoraan lyhennykseen, joten kesäkuun maksu lyhensi kokonaispottia yhtä paljon kuin 6,5 "normaalia" kuukautta.

Velkojakohtaisessa jakaumassa Norwegianin lainan osuus kokonaisuudesta pieneni 0,5 %. Ulosoton jaksotuksesta johtuen näissä %-osuuksissa ei tosin tapahdu mitään suurempia muutoksia, koska maksuja kohdistetaan eri velkojille niiden prosenttiosuuden mukaisesti. Toisin sanoen isoihin velkoihin kohdistetaan suurempia summia ja pienempiin velkoihin kohdistuu pienempiä summia.

Ymmärrän kyllä tämän ajatusmaailman, mutta velallisen kannalta olisi parempi että maksuja kohdistettaisiin eri tavalla. Tässä muutamia ajatusleikkejä, joita ulosottolaitoksella voitaisiin ottaa käytäntöön:

• Koko ulosmitattu summa aina pienimmälle velalle; velkojen lukumäärä vähenisi nopeiten ja tällä olisi velalliselle hyvä psykologinen vaikutus.

• Koko summa aina suurimmalle velalle; suurimmassa velassa on suurimmat kuukausittaiset korkokulut joten tällä tavalla saataisiin minimoitua korkojen kertyminen ja velkojen lyheneminen olisi nopeinta.

• Koko summa käytettäisiin aina ensisijaisesti pääoman lyhentämiseen. Nyt ulosmittaus kohdistuu ensin korkojäämään ja vasta sen jälkeen lyhenee pääoma. Kun pääoma maksettaisiin ensin, olisi korkojen kokonaismäärä myös mahdollisimman pieni.

Nyt minulla on takana yli kaksi vuotta ulosottoa. Tuona aikana olen maksanut sinne yhteensä 32 415,88 euroa. Tänä aikana kokonaisvelkasumma on pienentynyt noin 5 500 €. Tosin pitää muistaa että tänä aikana ulosottoon on päätynyt myös yksi uusi velka, joten oikeasti tuosta 32 tuhannen euron potista velat ovat lyhentyneet noin 8 700 euroa.

Kahteen vuoteen yli 30 tonnia. Tuolla vauhdilla maksaisi sadantonnin omakotitalon asuntolainan korkoineen kahdeksassa vuodessa. Tajuton määrä rahaa.

Matka jatkuu. Tavoitteena että nämä on kokonaisuudessaan maksettu pois kymmenen vuoden päästä.

Tilanne 05/2021

 Toukokuun ulosmittaus on taas tehty ja on aika päivittää lukuja myös tänne blogin puolelle. Luulin ja oletin että taulukkomaksut olisivat poistuneet kun minulla on täynnä 24 kuukautta maksuja ulosottoon, mutta näin ei käynytkään. Taulukkomaksut menivät edelleen ja laitoin tästä asioitani hoitavalle henkilölle kyselyä että mitäs hittoa. Itse epäilen syyksi sitä että ennen ulosmittauksen virallista aloitusta olin omatoimisesti jo maksanut kaksi kuukautta ulosottolaitokselle, ehkä nämä nyt tulkitaan vapaaehtoisiksi lisämaksuiksi eikä niitä lueta mukaan tuohon laskentaan. Jos näin on niin tuo on harvinaisen perseestä.

Toukokuussa tuli normaali palkka ja tästä ulosotto nappasi välistä 1 208,75 euroa, kuten viime kuussakin. Potti kohdistettiin neljälle eri velalle, tässä ei mitään erikoista. Taulukkomaksuihin toki meni yli satanen, mikä harmittaa kovasti. Kaiken kaikkiaan velat lyhenivät 278,65 euroa, eli melkein tonni meni korkoihin ja taulukkomaksuihin.

Velkojakohtaisissa suhteissa ei totutusti ole mitään merkittäviä muutoksia. Niissähän ulosoton periaatteen mukaisesti tulee jakauma pysymään about samana loppuun saakka, ellen itse maksa jotain tiettyä velkaa ylimääräisillä maksuilla pois.

Tällaista tällä kertaa. Kesäkuun palkassa tulee mukana lomarahat ja muuta extraa, oletuksena ulosmittaus noin 3 000 euroa. Mahdollisista taulukkomaksuista huolimatta sillä saa jo lyhennettyä summaa mukavasti, tavoitteena noin parin tonnin lyhennykset.