Ulosotto elokuu 2025 - 0,39 %

Syksyn piti olla ulosottomaksujen osalta hiljainen, mutta elokuussa tuli vielä työnantajalta palkkaa osasta kuukaudesta. Ulosmittauksen summa oli tällä kertaa 1 140,35 euroa, jolla ulosoton kokonaisvelka pieneni otsikon mukaisen 0,39 %.

Koko ulosmitattu summa kohdistettiin yhdelle OK-perinnän (nyk. B2 impact) velalle. Kävin katsomassa perintäfirman itsepalvelusta niin he olivat jakaneet tuon summan vielä kolmelle eri velalle, jotka kaikki on tässä yhden ja saman tuomion sisällä. Varsin mielenkiintoinen nyanssi tuokin.

Korkoja kertyi tässä kuussa 477,25 euroa, eli mukavasti tuokin on tullut alaspäin. Koska koko ulosmitattu summa kohdistui yhdelle velalle, se meni melkein kokonaan pääoman lyhentämiseen. Tämä on hyvä asia, koska korkoa kasvavien eurojen määrä tuli hienosti alaspäin.

Muutos korottomien ja korkoa kasvavien suhteessa oli peräti 0,79 %. Tällä hetkellä korkoa kasvavan velkasumman määrä on 59 658,61 € ja korottomien (ulosoton korko sekä oikeuden tuomitsemat korottomat velat) määrä on 17 203,25 €.

Nyt kun olen syksyllä suunnitellusti poissa töistä, menee maksuja ulosottoon vähemmän. Työnatajan sijaan saan Kelalta tukea, josta käsittääkseni kyllä tehdään ulosmittaukset mutta summat ovat pienemmät. Syyskuussa ulosottoon menee vain veronpalautukset, noin 100 €. Lokakuussa ja marraskuussa ulosmitattavat summat pitäisivät olla taas normaalimalla tasolla, yli tonnin per kk.

Näin tällä kertaa, seuraava päivitys syyskuun lopussa, vaikka ei silloin paljoa päivitettävää olekaan kasvaneiden korkojen lisäksi.

Ulosotto heinäkuu 2025 - helteisen kuun numerot

Noniin, pienellä viiveellä päivitys heinäkuun ulosmittauksen jälkeisestä tilanteesta.

Heinäkuussa palkasta ulosmitattiin 1 796,65 euroa. Normipalkan mukana oli vähän extraa, joten ulosmittauskin oli suurempi. Jaksotuksen mukaisesti potti jaettiin tällä kertaa seitsemälle eri velkojalle summien vaihdellessa 14,32 € - 391,58 €.

Korkoja kuukauden aikana veloille kertyi reilu 540 euroa. EKP lopetti ainakin toistaiseksi ohjauskorkojen laskun, joten 9,5% mukaan mennään koko loppuvuosi. Tuohon olisi ollut hyvä saada vielä pieni pudotus että olisi päästy yhdeksän prosentin tasolle. Noh, katsotaan seuraavan kerran sitten tammikuusta alkaen.

Yllä kuvassa päivitetyt numerot vielä velkakohtaisesti.

Alapuolella vähän tilastoa miten korollisten ja korottomien rivien osuus kokonaisvelasta on muuttunut vajaan vuoden aikana. Muutos yhteensä hieman yli prosentin luokkaa, mutta tässä on jonkin verran kuukausittaista vaihtelua riippuen mille veloille uo kohdistaa ulosmittauksen. Muutos on onneksi "hyvään suuntaan", eli korkoa kasvavien eurojen määrä pienenee nopeammin kuin korottomien. Tämä tarkoittaa sitä että korkokulut pienenevät tasaisesti koko ajan.

Viimeisenä kuvana vielä velkoihin liittyvä värityskirja. Tässä rivit muuttuvan vaaleammiksi sitä mukaa kun summat pienenevät. Heinäkuussa SEB:n velka putosi alle 4k euron, joten siellä väri vaihtui.

Näillä mennään taas eteenpäin. Seuraavat kuukaudet tulevat olemaan numeroiltaan pienempiä, koska pidän suunnittellusti vapaata töistä. Tsemppiä kaikille vielä loppukesään ja tulevaan syksyyn.

Ulosotto kesäkuu 2025 - 6kk = 15 109,22 euroa

Postauksen otsikon mukaisesti vuoden puoliväli on käsillä. Kuuden kuukauden aikana palkastani on ulosmitattu 15 109,22 euroa. Kuulostaa aika isolta summalta vai mitä?

Tuon lisäksi olen maksanut 7 146 euroa muita velkoja alkuvuoden aikana. Yhteensä olen siis tämän vuoden ensimmäisen kuuden kuukauden aikana maksanut velkoja yhteensä 22 255,22 euroa, Kuulostaa aika isolta summalta vai mitä?

Kesäkuun palkasta ulosmitattiin 2 743,14 €. Tämä jaettiin neljän eri velkojan kesken summien vaihdellessa 397,67 euron ja 879,13 euron välillä.

Mahtavaa kun summaa on saanut pienemmäksi niin korkokulutkin painuvat alaspäin. Tällä hetkellä korkoja kertyy noin 500 euroa kuukaudessa, eli normaalista palkasta tehtävällä ulosmittauksella velka lyhenee noin 800 €/kk ja mahdolliset ekstrat sitten vielä enemmän. Pari vuotta takaperin korkokulut olivat suuruusluokkaa tonnin per kuukausi, niin onhan tässä valtava ero. Velkasumman pienenemisen lisäksi tässä tietysti auttaa laskeneet EKP:n ohjauskorot.

Syksyn aikana tiedossa on pienempiä maksuja, koska olen suunnitellusti poissa töistä pidempään. Muutama tonni tuosta kokonaismäärästä kuitenkin pitäisi vielä tänä vuonna lähteä pois.

Velallisen vastaiskun ja takaisinperinnän osalta tilanne on se, että kahden velan kanssa ollaan edetty oikeuteen. Näistä pitäisi tulla päätöksiä joidenkin kuukausien kuluttua, käräjäoikeudet ovat ilmeisesti sen verran ruuhkautuneita että käsittelyajat ovat tällä hetkellä noin 9-12 kk. Lisäksi muutamia velkoja on asianajajilla tarkemman selvityksen alla, ehkä näistäkin joku vielä päätyy oikeuteen saakka. Toivottavasti näistä edes osa päättyy kannaltani parhain päin ja saan velkapottia pienemmäksi tai jopa rahaa takaisin.

Hyvää kesää kaikille. Nautitaan auringonpaisteesta ja vesisateesta.

Ulosotto toukokuu 2025 - taas yksi velka nollaan

Toukokuu on loppusuoralla ja on aika päivittää ulosoton tilanne.

Toukokuun palkasta ulosmitattiin 1349,82 euroa. Tätä jaettiin Lowellille ja Weststarille. Loweilla oli yhteensä kolme velkaa avoinna, nyt näistä saatiin taas yksi kokonaan nollaan.

Korkomenot näyttää olevan tällä hetkellä hieman yli 550 euroa kuussa. Eli tällaisella normaalilla reilun tonnin ulosmittauksella velat lyhenevät joka kuukausi ihan mukavasti.

Ensi kuun ulosmittaus pitäisi olla taas vähän normaalia suurempi kun lomarahat tulevat maksuun. Tavoitteena päästä alle 80 000 euron kokonaispotissa.

Tsempit kaikille velallisille tulevaan kesään.

Ulosotto huhtikuu 2025 - päivitetyt numerot

Tässä huhtikuun tilannekatsaus ihmeteltäväksi.

Palkasta ulosmitattiin 1 723,06 euroa, vähän tavallista erää suurempi siivu siis tällä kertaa. Rahat jaettiin kahdelle velkojalle, Lowellille ja OK:lle. Lowellin pienintä velkaa on enää hieman yli 600 euroa jäljellä, joten se kuittaantuu nollille vielä tänä vuonna viimeistään syksyllä.

Tällä kertaa numeroissa ei mitään erityisempää ihmeteltävää ole. Vuoden ensimmäisen neljän kuukauden aikana homma on mennyt hienosti hyvään suuntaan ja olenkin jo maksanut ulosottoon yli 11 000 euroa.

Palataan taas asiaan kuukauden kuluttua.

Ulosotto maaliskuu 2025 - kuuden ja puolen kilon siika & puolivälin ohitus

No nyt! Maaliskuu oli erinomainen kuukausi ulosoton maksujen osalta - palkan mukana tuli bonukset, joten nyt maalattiin isolla pensselillä!

Palkasta ulosmitattiin yhteensä 6 602,39 euroa. Siis yli kuus tonnia tässä kuussa. Nyt alkuperäisestä summasta on hoidettu yli puolet - tarkalleen ottaen 51,82 %. Tammikuu-maaliskuu välisenä aikana maksoin ulosottoon 9 293,20 €. Aika komea summa.

Pottia jaettiin kaikille aktiivisille velkojille prosenttiosuuksien mukaan summien vaihdellessa 231,41 € - 1 066,88 €. Korkojen osalta normaalia suurempi määrä johtuu siitä että tarkastelujakso oli nyt noin viikon pidempi kuin tavanomaisesti. Seuraavassa päivityksessä korkojen määrä tulee olemaan vastaavasti normaalia pienempi, koska tarkastelujakso on lyhyempi. Toukokuusta alkaen tilanne pitäisi taas pysyä stabiilina.

Velallisen vastaiskun osalta ei ole päivitettävää, asianajotoimiston suunnasta on jatkunut taas pidempään hiljaisuus. En tiedä työstävätkö vielä velkoja taustalla vai onko tilanne täysin stopissa ja lopputulemana vain tuo yksi velka saatiin sitä kautta pois.

Mennään hyvällä fiiliksellä eteenpäin ja palataan taas huhtikuun lopussa.

Ulosotto helmikuu 2025 - Velallisen vastaisku

Helmikuun lukupäivityksen aika. Tällä kertaa luvuissa isompi muutos. Muutoksen taustalla on velallisen vastaisku eli takaisinperintä - toivottavasti tämä kahden ja puolen tuhannen euron pudotus on vasta alkusoittoa, katsotaan miten käy. Olen siis viime syksynä käynnistänyt prosessit lakitoimiston kanssa ja toivon mukaan näitä yksipuolisia tuomioita järjettömillä korkosummilla saisi tätä kautta hoidettua päätökseensä.

Palkasta ulosmitattiin tällä kertaa 1421,33 euroa. Palkan mukana tuli vähän lomarahoja, joten siksi muutaman satasen tammikuuta suurempi erä. Seuraavaksi maaliskuussa onkin tulossa maksuun viime vuoden bonukset, joten tiedossa on 4-6 tonnin erä ulosottoon.

Tämä helmikuun summa kohdistui kokonaisuudessaan B2 Impactin eli OK Perinnän veloille. Helmikuussa nämä OK:n velat saivat kunnolla kyytiä, koska takaisinperinnän kautta yksi heidän perimä velka peruttiin kokonaan ulosotosta sekä nyt tämä ulosmittaus. Ulosmittauksen myötä kaikista pienin velka tuli myös kuitattua nollaan, joten tässä kuussa velkalistoilta kaksi velkaa kokonaan pois. Tuntuu hyvältä.

Alunperin ulosotossa olleista veloista on nyt maksettu, peruttu tai siirretty ulosoton ulkopuolelle 48,45 %. Maaliskuussa luku nousee vielä hyvin ja ensi kuun jälkeen yli puolet alkuperäisestä 172 435 summasta onkin hoidettu pois! Tuntuu hyvältä.

Voin avata tuota takaisinperintäprosessia tarkemmin myös myöhemmin. Nyt sillä rintamalla on vielä keskeneräistä, joten ei siitä tässä vaiheessa vielä enempää. Todetaan nyt kuitenkin että tuo yhden velan peruutus (2516 €) nopeuttaa ulosotosta kokonaan eroon pääsyä noin 4-5 kuukautta eli saan taas kerran aikaistaa tavoitetta ulosoton päättymisestä.

Seuraava päivitys menee huhtikuun alkuun. Ihmetellään silloin toivottavasti todella suuria lukuja.

Ulosotto tammikuu 2025 - Uusi vuosi, samat vanhat velat

Taas pyörähti uusi vuosi käyntiin. Viimeksi kerroin hakeneeni tammikuulle vapaakuukautta ulosotsta. Hakemus palautui hylättynä, perustelut eivät olleet hyväksyttävät.

"Jos velallisen nettopalkasta ulosmitataan 1/3 (nettopalkka on enemmän kuin kaksinkertaisen suojaosuuden määrä, mutta ei ylitä nelinkertaista suojaosuutta), velalliselle myönnetään yksi vapaakuukausi vuodessa ilman pyyntöä"

Minulla menee 11 kuukautta vuodessa yllä olevan mukaisesti. Kerran vuodessa maksettavat bonukset estävät tuon pykälän täyttymisen. Tämän takia en saa vapaakuukautta ilman pyyntöä. Edellisen kerran minulle on vapaakuukausi myönnetty neljä vuotta sitten. Sen jälkeen olen muistaakseni muutaman kerran vapaakuukautta hakenut, mutta aina on tullut hylkäävä päätös. Uskon että hylkäyksille on ollut kuitenkin perusteltu syy, enkä ole näistä koskaan lähtenyt valittamaan.

Eli tammikuussa palkasta ulosmitattiin normaaliin tapaan. Vaikka suojaosuus on noussut vuodenvaihteessa vähän, niin pari prosenttiyksikköä pienempi veroprosentti johti kuitenkin siihen että palkasta ulosmitattiin hieman enemmän kuin viime vuoden loppupuolella.

Tammikuun ulosmittaus oli 1 269,48 euroa. Tämä summa kohdistettiin kuudelle eri velalle.Yhteensä velat lyhenivät 564,67 €. Korkoja ja kuluja kertyi 704,81 euroa. Tämä on noin 40 euroa enemmän kuin joulukuussa, vaikka korkoprosentti on pienentynyt ohjauskoron mukana yhden prosenttiyksikön. Korkokulujen kasvu selittyy sillä että osa ajasta (joulukuun loppu) mentiin vielä vanhalla korolla, sekä vuorokausien lukumäärä oli suurempi koska joulukuun palkka maksettiin joulupyhien takia muutaman päivän etuajassa.

Kokonaisuudessaan ulosoton alkusummasta on nyt maksettu tai siirretty ulosoton ulkopuolelle 46,51 %. Muutaman kuukauden päästä ohitan 50 % merkkipaalun.

Olen seurannut syyskuusta asti myös jakaumaa korkoa kerryttävän potin ja korkoa kerryttämättömän potin välillä. Jälkimmäiseen ryhmään kuuluu osa oikeuden määräämistä kuluista sekä ulosoton aikana kertyneet korot. Tuo suhde on pysynyt hyvin tasaisena - korkoa kasvava osuus on vaihdellut välillä 79,20 - 79,74 % ja korkoa kerryttämätön osuus välillä 20,26 - 20,80 %. Seurailen vielä ainakin muutaman kuukauden tapahtuuko tässä suhteessa mitään vaihtelua. Jos tilanne pysyy näin stabiilina, lopetan seurannan.

Excelin ennuste-työkalu arvioi että 2025 vuoden päättyessä alkuperäisestä ulosottovelasta olisi maksettuna 92 675 € (vaihteluväli -76 770 ... -108 580 €). Omien tarkempien ennusteiden mukaan vuodenvaihteessa päätyisin -93 543 euroon. Tämä tarkoittaisi että velkaa on tuolloin jäljellä 78 892 euroa.

Tästä se vuosi taas lähtee käyntiin. Seuraava numeropäivitys luvassa noin kuukauden kuluttua.

Ulosotto joulukuu 2024 - vuoden viimeinen update

Joulukuu ja samalla vuosi 2024 lähestyy loppuaan, on aika päivittää ulosoton tilanne viimeisen kerran tälle vuodelle sekä tehdä yhteenveto menneestä vuodesta.

Joulukuun palkasta ulosmitattiin jo alkutalvena tutuksi tullut 1 244,20 euroa. Rahoja kohdistettiin kolmelle eri velkojalle 326-590 € per velkoja.

Koko vuoden aikana ulosottoon meni oma ennätyssumma 21 555,56 €. Korkoja ja kuluja vuoden aikana kertyi 9 675,70 €.

Kumulatiiviset maksut ulosottoon ylittivät joulukuussa 100 000 € rajan. 2019-2024 olen siis maksanut ulosottoon yhteensä yli sata tonnia. Tällä olisi maksanut esim. pienen asuntolainan.

2024 aikana sain maksetuksi kokonaan pois ulosotosta yhden velan, sekä yksi velka siirrettiin ulosoton ulkopuolelle suoraan maksettavaksi. Ensi vuonna tavoitteena on saada kolme riviä ulosotosta kuitattua kokonaan nollaksi.

Alkuperäisestä ulosottosummasta on nyt maksettu (tai siirretty pois ulosotosta) 46,18 %. Tämä tulee menemään reilusti yli 50% ensi vuoden aikana.

Katsotaan mitä ensi vuosi tuo tullessaan. Laitoin tammikuuksi vapaakuukausihakemuksen vetämään, katsotaan meneekö hakemus läpi. Edellisen kerran olen pitänyt maksuvapaan kuukauden tammikuussa 2021 eli sen puolesta ainakin pitäisi olla mahdollista.

Tammikuusta alkaen korot myös hieman helpottavat, mutta kyllä niihin seuraavat kuusi kuukautta noin 600 €/kk menee.

Jatketaan seurantaa taas ensi vuonna.

Ulosotto - EKP:n ohjauskoron vaikutus ulosoton korkoihin

 Marraskuussa 2022 kirjoittelin postauksen korkojen nousun vaikutuksesta omiin velkoihini. Tässä kuitenkin samaa asiasisältöä tarkasteltuna yleisemmällä tasolla - miten EKP:n ohjauskorko ihan oikeasti euromääräisesti vaikuttaa eri suuruisiin ulosoton piirissä oleviin velkapotteihin.

Korkolain 4 § mukaisesti "Velan maksun viivästyessä velallisen on maksettava viivästyneelle määrälle vuotuista viivästyskorkoa, joka on seitsemän prosenttiyksikköä korkeampi kuin kulloinkin voimassa oleva 12 §:ssä tarkoitettu viitekorko."

Käytännössä siis ulosotossa käytettävä korko on Eurojärjestelmän perusrahoitus-operaatioiden minimitarjouskorko + 7%. EKP:n ajantasainen ohjauskorko on helposti löydettävissä esimerkiksi Suomen Pankin nettisivuilta.

Ulosotossa koron tarkastelua ei tehdä päivä-, viikko- eikä edes kuukausitasolla vaan tarkastelu tehdään kahdesti vuodessa. Näin ollen korot pysyvät samana aina puoli vuotta kerrallaan. Korkojen ollessa nousussa tämä on hyvä asia, mutta korkojen laskiessa tämä on huono asia.

Yllä taulukossa laskelma kuukausittaisesta korosta ulosotossa erilaisilla velkasummilla sekä erilaisilla korkoprosenteilla.

• Ylimmällä rivillä keltaisella pohjalla ulosotossa käytettävä korko (ohjauskorko + 7%)
• Toisella rivillä vihreällä pohjalla ohjauskorko - tämä tieto löytyy Suomen Pankin sivuilta, linkki ylllä
• Ensimmäinen pystysarake vasemmalta - euromääräinen velka ulosotossa
• Taulukon luvut - kuukaudessa kertyvä korkomäärä euroina. Summa riippuu velan määrästä sekä ohjauskoron suuruudesta

Alla sama taulukko graafisessa muodossa.

Todellisuudessa harvoin on sellainen tilanne, että koko ulosotossa oleva summa on korkoa kasvavaa velkaa. Oikeus on voinut määrätä osan kuluista korottomiksi tai ainakin olemassa oleville veloille ja kuluille on jo kasvanut korkoa - ulosotossa kertyneelle korolle ei enää kasva uutta korkoa.

Tämä tarkoittaa oman kokemukseni perusteella sitä, että noin 80% ulosotossa olevien velkojen kokonaismäärästä kerryttää uutta korkoa.

Jos yllä esitetyn taulukon kaikki luvut kerrotaan 80%:lla päästään riittävän lähelle todellista tilannetta. Tottakai tässä on pientä vaihtelua eri henkilöiden välillä, mutta tämän pitäisi olla riittävä tarkkuus arvioimaan yleisellä tasolla kaikkien tilanteita.

Ja alla sama graafisessa muodossa.

No mitä tästä kaikesta sitten pitäisi ajatella ja miten taulukoita ja kuvaajia pitäisi tulkita?

Muutamia havaintoja ja tärppejä:

• Hyvä että ulosoton aikana tulleille koroille ei enää kasva uutta korkoa - toki vanhat alkuperäisten velkojien ja perintäyhtiöiden korot voivat oikeuden päätöksestä riippuen kerryttää korkoa
• Jos velkavuori on suuri, ohjauskoron määrästä huolimatta korkoa kasvaa aina PALJON
• Mitä suurempi velka, sen tärkeämpää on mahdollisimman pieni ohjauskorko
• esim. 50 000 € velalle 1% ohjauskorolla korkoa tulee 267 €/kk vs. 4% ohjauskorolla uutta korkoa tulee 367 €/kk
• esim. 100 000 € velalle 1% ohjauskorolla korkoa tulee 533 €/kk vs. 4% ohjauskorolla uutta korkoa tulee 733 €/kk
• Jos velkaa on vähän (satasia tai muutamia tuhansia) ja pystyt sitä maksamaan edes muutamia satasia kuukaudessa, ei ohjauskoroilla ole niin suurta merkitystä
• esim. 20 000 € velalle 1% ohjauskorolla korkoa tulee 107 €/kk vs. 4% ohjauskorolla uutta korkoa tulee 147 €/kk
• esim. 10 000 € velalle 1% ohjauskorolla korkoa tulee 53 €/kk vs. 4% ohjauskorolla uutta korkoa tulee 73 €/kk

Ulosotto marraskuu 2024 - katse eteenpäin!

Marraskuun palkan ulosmittaus on tehty ja tässä tilannekatsaus.

Ulosottoon lähti tuttu siivu 1244,20 €. Pottia jaettiin kahdelle isolle velkojalle Bondoralle ja OPR:lle. Lyhennykset osuivat sen verran sopivasti että molemmat pyörähtivät alle 10 000 euron maagisen rajan! Tämä tosin vain väliaikainen ilo, koska korkojen kertyimnen nostaa ainakin Bondoran vielä käymään yli kymppitonnin kunnes saan molemmat viimeistään maaliskuun lopussa pysyvästi jäämään alle kympin. Bondoralle kohdistettiin 738,04 € ja OPR:lle 506,16 €. Yhteensä koko velkapotti lyheni 533,00 euroa, joten velkojen korot kasvoivat yhteensä 711,20 euroa.

Marraskuun ulosmittauksen myötä rikottiin myös kolmas kymppitonnin rajapyykki - nimittäin tämän vuoden ulosmittausten kumulatiivinen yhteissumma nousi yli 20 000 euron. Tarkka luku on 20 311,36 euroa. Joulukuussa ulosottoon menee vielä samainen 1 244 euroa, joten koko vuoden kumulatiivinen summa nousee noin 21 500 euroon. Mielestäni aika iso raha, eli olen todella hyvin saanut maksuja sisään ulosottoon! 

Vaikka tykkäänkin numeroista ja näiden taulukoiden täyttämisestä niin välillä täytyy päästää myös luova puoli valloilleen ja ihailla visuaalisesti velkojen lyhenemistä värityskirjasta. Alla kuvassa tilanne kuukausittain - värit vaalenevat sitä mukaa kun velat pienenevät. Tavoitteena että 2029 lopussa näkyvissä on pelkkää valkoista!

Euroopan keskuspankilla on vielä joulukuussa korkopäätöksiin vaikuttava kokous. Tuon kokouksen lopputulemaa seuraan erityisellä mielenkiinnolla, sillä sen perusteella määräytyy myös ulosoton korko seuraavaksi puoleksi vuodeksi.

Tällaisella velkamäärällä prosentin tai edes puolikkaan prosentin muutoksella on merkittävästi vaikutusta. Alla taulukossa esitettynä kuukausittain ulosotossa minulle kertyvä korko eri ohjauskorkoprosenttien mukaan. Ulosotossa korkoa kertyy 7% + EKP:n määrittelemä ohjauskorko pyöristettynä ylöspäin lähimpään puoleen prosenttiin.

 Tällä hetkellä korkoja menee siis 11,5 % mukaan. Voimassa olevan ohjauskoron myötä tammikuusta alkaen menisi 10,5 % mukaan, mutta jos ohjauskorkoa lasketaan vielä 0,4 % tai enemmän niin tammikuussa ulosoton korkovaikutus onkin 10 % mukainen.

Lisäsin taulukkoon myös 9 % tason, koska pidemmällä aikavälillä korkojen odotetaan painuvan noin kahteen prosenttiin, mikä tarkoittaisi ulosotossa yhteensä 9 % korkoa.

Seuraava päivitys on tiedossa joulukuun lopussa, katsotaan ehdinkö tekemään sen ennen joulua vai en.

Ulosotto lokakuu 2024 - pieni askel eteenpäin

Lokakuu vaihtui jo marraskuuksi ja taas on aika päivittää tilanne ulosoton osalta. Lokakuun luvut ovat aika tylsät, eikä erikoisempaa raportoitavaa ole.

Palkasta ulosmitattiin syyskuun tapaan 1244,20 euroa. Tällä kertaa tuo jaksotettiin kolmelle eri velkojalle - Weststarille 1100,47 €, Lowellille 20,81 € ja Bondoralle 122,92 €. Oman kirjanpitoni mukaan loppuvuonna lyhennykset tulevat vielä kohdistumaan yhteensä viidelle eri velalle.

Tämä 1244,20 euroa pienensi kokonaispottia 478,52 euroa eli uusia korkoja ja kuluja rullasi 765,68 euron edestä. Onneksi korot ovat lähteneet mukavasti laskuun - tämän hetken ohjauskoron mukaisesti tammikuusta alkaen ulosoton korko muuttuisi 11,5% --> 10,5%. Tällaisilla summilla yhden prosenttiyksikön pudotus on jo iso apu. Toivon toki että EKP pudottaisi loppuvuoden aikana ohjauskorkoja vielä 0,4% jolloin ulosoton korko olisikin tammikuusta alkaen tasan 10%.

Eipä tällä kertaa muuta, jatketaan ensi kuussa.

Ulosotto syyskuu 2024 - syksy tulee ja velka vähenee

Syyskuu - latinalaiselta nimeltään September. Septem tarkoittaa seitsemää. Aikaisemmin vuosi alkoi maaliskuusta ja syyskuu oli seitsemäs kuukausi. Terveisiä Wikipediasta.

Anyway, taas lähti palkasta siivu ulosottoon. Tarkka ulosmitattu summa oli 1 244,20 euroa. Tämä jaettiin kahdelle eri velkojalle - OK:lle 134,80 € ja Lowellille 1 109,40 €. Tällä maksulla velkojen kokonaismäärä lyhentyi 564,39 euroa eli korkoja ja kuluja tuli kuukaudessa yhteensä 679,81 €. Korkojen lasku näkyy tammikuusta alkaen myös ulosoton asiakkaille.

Kokonaistilanteessa ei suurta muutosta, pala kerrallaan eteenpäin. Ulosoton alkuperäisestä summasta on nyt 45,26 % maksettu tai siirretty ulosoton ulkopuolelle.

Laskeskelin samalla myös ulosotossa olevien velkojen kohdalta prosenttiosuuden korkoa kasvavien ja korottomien eurojen osalta. Tällä hetkellä korkoa kasvaa 79,74 % ulosotossa olevasta summasta - tuo loppu 20,26 % on oikeudessa tuomittuja korottomia kuluja sekä veloille ulosoton aikana kertyneitä korkoja. Ulosoton aikana muodostuneille koroille ei enää kasva uutta korkoa, toisin kuin monessa roskalainassa on tapana. Tämän pohjalta tein korjauksia ennusteisiin ja sain tilanteen näyttämään entistä paremmalta tulevaisuutta silmällä pitäen. Tuoreimman ennusteen mukaan saan kaiken kuitattua ulosotosta jo vuoden 2029 neljännen kvartaalin aikana.

Eli jos kaikki menee suunnitelmien mukaan - palkka kehittyy odotetusti, korot laskevat ennusteeni mukaisesti sekä ulosotossa olevien velkojen koron ja korottomien osuuksien suhde pysyy suunnilleen samana - pääsen eroon tästä taakasta jo noin viiden vuoden kuluttua!

Tsemppiä kaikille syksyyn!

Ulosotto elokuu 2024 - taas yksi velka nollaan

Elokuu. Hieno kesäinen kuukausi takanapäin.

Ulosottokin otti taas oman siivunsa palkasta. Katsotaan mihin rahat tällä kertaa päätyivät. 

Kuukausipalkasta lähti tuttu summa - 1285,71 euroa. Tämä oli tällä erää viimeinen maksu tällä summalla, koska täytyi loppuvuodeksi päivittää veroprosenttia muutama prosenttiyksikkö korkeammaksi.

Ulosmitattu potti jaettiin kahdelle eri velkojalle. Alunperin AA-yleislainan, nykyään OK:n hallinnoima velka on nyt kokonaan maksettu. Tämä oli nyt neljäs velka jonka sain kuitattua kokonaisuudessaan pois ulosotosta. Loput 705 euroa menivät alunperin GF:n perimälle velalle, tuokin on nykyään toisessa omistuksessa.

Eilen oli myös EKP:n kokous, jossa Euroopan Keskuspankki päätti laskea ohjauskorkojaan. Tämän pitäisi näkyä pienellä viiveellä tammikuun alusta alkaen myös ulosoton korkomenoissa. Toivottavasti korot jatkavat laskuaan, koska ulosotossa tulee joka tapauksessa 7% korko tuon Eurojärjestelmän perusrahoitus-operaatioiden minimitarjouskoron päälle.

Jatketaan taas syyskuun luvuilla muutaman viikon kuluttua.

Ulosotto heinäkuu 2024 - Pitkä postaustauko päättyy

Noniin, paljon on vettä virrannut Kemijoessa ja vähän pienemmissäkin puroissa edellisen postauksen jälkeen, mutta täällä taas ollaan.

Tein edellisen, varsin suppean, tilannepäivityksen tammikuussa 2023. Tuolloin suojaosuuksia oli nostettu, korot olivat korkealla ja velkoja myytiin velkojalta toiselle. Mieli oli vähän maassa, eikä näissä omissa taulukoissa tapahtunut mitään merkittävää. Nyt on tilanne kuitenkin toinen.

Vuonna 2023 kuvio ulosoton kanssa pysyi hyvin stabiilina joka kuukausi muutamaa poikkeusta lukuun ottamatta (lomarahat, bonukset) - palkan ulosmittaus oli noin 1 100 €/kk ja korkoja kertyi suunnilleen saman verran. Eli täysin plus miinus nolla velkojen lyhenemisen osalta. Vitutti aika paljon joka kuukausi kun ei veloille tapahtunut oikeastaan mitään. Tänä vuonna onkin sitten tapahtunut.

Aiemmin pohdin itsekseni mahdollisen akordin neuvottelemista eri velkojien kanssa. Akordihan tarkoittaa käytännössä velkojen anteeksi antoa joko osittain tai kokonaan. Koska minulla velkaa on niin paljon, niin yksittäisen pienen velan osittainen tai kokonainen anteeksianto ei olisi venettä heilauttanut, enkä tämän takia alkanut edistämään asiaa. Helmi-maaliskuun taitteessa kuitenkin yllättäen suurimman velkapotin (alunperin Bank Norwegian) nykyinen haltija oli yhteydessä ja ehdotti osittaista akordia ja että loppuvelka hoidetaan ulosoton ulkopuolella. Neuvottelujen jälkeen päästiin sopimukseen ja yhtäkkiä ulosoton potista suli pois melkein 36 000 euroa. Maksan tuon summan kokonaisuudessaan ulosoton ulkopuolella, mutta korkokuluja tälle velalle ei tule enää markkaakaan lisää. Ulosotossa ollessa tuo velka kerrytti korkoa yli 300 €/kk, joten tällä on todella suuri vaikutus. Tämä oikeastaan mahdollistaa sen että minun on edes mahdollista maksaa kaikki velat vaikka korot ovatkin edelleen korkealla.

Muutenkin elämässä on tapahtunut hyviä asioita niin töissä kuin työn ulkopuolellakin. Nämä kaikki auttavat ja motivoivat edistämään ja seuraamaan taas tätä urakkaa eteenpäin. Tässä tuleekin päivitetyt taulukot ja avaan tilannetta yksityiskohtaisemmin.

Kokonaistilanne dashboard-näkymässä näyttää nyt tältä. Taulukossa on velkojat edelleen alkuperäisillä nimillä, vaikka useampikin on vaihtanut haltijaa. Aloitetaan kuitenkin vasemmasta yläkulmasta - velkojen lyheneminen per velkoja. Tässä huomio kannattaa kiinnittää ylimpänä etenevään käyrään. Alunperin Bank Norwegianin velka, sain tätä lyhennettyä neljän ja puolen vuoden aikana reilulla kymppitonnilla 45 500 € --> 35 300 €. Velan suuren määrän takia tämä kasvoi korkojen takia joka kuukausi useammalla satasella, pudotukset tulevat aina niinä kuukausina kun tähän kohdistettiin ulosmittausta. Nyt tämän vuoden maaliskuussa tuo putosi kuitenkin nollaan yllä mainitun akordin myötä.

Pienempien velkojen osaltakin tilanne näyttää etenevän oikeaan suuntaan, alla niistä erillinen kuva. Tässä oikeasti pitäisi kaikkien käyrien mennä alaspäin, vääristymän aiheuttaa velkojen myynti velkojalta toiselle. Taulukossa ne on edelleen alkuperäisillä nimillään. Lähimpänä nollaa on entinen AA-yleislaina, joka on nykyään OK-perinnän hallinnoima. Koska OK-perinnän velkojen osuus koko potista on nykyään merkittävästi alkuperäistä suurempi, sille kohdistuu myös enemmän rahoja ulosmittauksista. Tämä puolestaan on aiheuttanut isoja kohdistuksia juuri tuolle kaikkein vanhimmalle AA-yleislainan velalle. Vähitellen nuo kaikki tuossa kuitenkin menevät alaspäin.

Seuraavassa kuvassa näkyy ulosoton kokonaisvelan eteneminen. Viime vuoden osalta käyrä näyttää hyvin suoralta, mutta tänä vuonna suuri pudotus akordin ansiosta ja sen jälkeen taas tasaista laskua. 2023 vuodelle tullut suojaosuuden korotus myös näkyy koko vuodelle kertyneissä maksuissa. Ennen korotusta 2022 palkkoja ulosmitattiin yhteensä noin 20 900 € kun 2023 summa jäi 19 100 euroon, vaikka todellisuudessa sain viime vuonna enemmän palkkaa kuin 2022. Tänä vuonna olen tähän mennessä maksanut ulosottoon 15 300 €.

Alkuperäisestä summasta ulosotossa on nyt maksettu (tai ainakin poistettu ulosoton piiristä) 44,6 %. Melkein puolet siis!

Tässä värityskirjamainen seuranta vielä eri veloista. Mitä tummempi väri, sitä suurempi velka. Lopulta kaikki rivit tulevat näyttämään pelkkää valkoista. Tässä on hyvä huomata miten jotkut velat vaihtavat ensin väriä vaaleammaksi ja sitten palaavat takaisin tummemmaksi. Useimmiten tämä johtuu siitä että velkaan on kohdistettu rahaa ulosoton toimesta ja se on painunut juuri jonkun rajapylvään ja sitten seuraavana kuuna korot ovat nostaneet sen takaisin seuraavalle tuhatluvulle.

Alla olevaan kuvaajaan taulukoin kumulatiivisesti kaikki ulosottoon menneet eurot. Tämä aiheutti vähän mielipahaa, kun tajusin että hieman alle viidessä vuodessa olen maksanut ulosottoon jo yhteensä 96 844,18 euroa. Siis melkein sata tonnia, hyi! Tuosta summasta velkojen lyhenemiseen on mennyt 37 616,75 euroa, korkoihin 54 408, 93 euroa ja taulukkomaksuihin 2 794,50 euroa.

Ei kuulosta hyvältä tuo velkojen ja korkojen välinen suhde, täysin kohtuutonta minun mielestäni. Taulukkomaksut harmittivat kovasti kaksi ensimmäistä vuotta, mutta tässä vaiheessa niihin mennyt pari tonnia on jo täysin merkityksetön.

Miettikääpä mitä tuolla sadalla tonnilla olisi voinut tehdä - sijoittaa kasvamaan korkoa, maksaa pienen asuntolainan kokonaisuudessaan tai käydä vaikka 20 kertaa 5 000 euroa maksavalla ulkomaanmatkalla - siis neljä kertaa vuodessa kunnon porvarimatkalla!

Viimeisenä kuvaajana vielä ennusteet tuleville vuosille. Aloin tekemään tätä vuonna 2021 ja olen aina kvartaalin (neljännesvuosi) välein päivittänyt sen hetkisen tilanteen mukaan.

Nyt tämän vuoden ensimmäisestä kvartaalista alkaen sain alkaa piirtämään käyriä merkittävästi alemmas. Samalla innostuin päivittämään ennusteet palkkakehityksestä sekä koroista. Ennustin korkojen tippuvan tasaisesti muutaman kerran vuodessa, päätyen kahden prosentin tasolle. Tämäkin tarkoitaa tietysti ulosoton asiakkaalle 7 % + 2 % eli 9 % kokonaiskorkoa.

Ennusteen mukaan velat alittavat 50 000 € vuoden 2028 ensimmäisen kvartaalin aikana ja päätyvät lähelle nollaa vuoden 2030 ensimmäisen kvartaalin jälkeen. Tavoitteenani on hieman kiristää vielä tahtia, mutta katsotaan pystynkö siihen.

Toivottavasti joku jaksoi lukea loppuun saakka ja sai tästä jonkinlaista vertaistukea, tietoa tai vaikka huumoria. Ainakin olen pitänyt kiinni päätöksestäni että minähän jumalauta hoidan nämä kunnialla maaliin ja maksan takaisin korkoineen jokaisen markan mitä olen lainannutkin.

Laittakaapas alle kommenttia jos haluatte että jatkossakin päivitän tätä seurantaa. Oikein mukavaa kesänjatkoa kaikille.

Ulosotto - velkojen myyntiä eteenpäin sekä ensi vuoden spekulointia

Jouluinen update ei olekaan tällä kertaa ihan perinteinen. Jätän taulukoiden ja laskelmien esittelyn ensi viikkoon tai jopa tammikuun puolelle ja keskityn tällä kertaa pariin ulosottoon liittyvään pointtiin.

Velkakirjojen myynti yhtiöltä toiselle on sinänsä täysin tavallinen ja laillinen akti, eikä sen saa aiheuttaa velalliselle lisäkuluja. Minulla on tässä vuosien varrella jonkin verran kokemuksia näistä velkakaupoista ja nyt loppuvuodelle niitä osui taas pari lisää.

Tässä pieni otos tilanteesta marraskuun jälkeen. Taulukossa velkojien nimet ovat alkuperäiset velkojat. Vuosien varrella tästä Santanderin velka on myyty eteenpäin Lowellille ja Norwegianin velka Intrumille. Näillä myynneillä ei ulosoton jaksotukseen ole ollut juurikaan vaikutusta; Intrumille ei ole muita velkoja kuin tuo norski, joten Intrumin osuus kokonaispotista on täsmälleen sama kuin Norwegianille oli. Santanderin velan myynti lisäsi Lowellin kokonaispottia ja näin ollen kasvatti Lowellin saatavia puolen vuoden jaksotuksen kautta. Koska Lowellilla on tuota Santanderin velkaa vanhempia saatavia, kaikki suoritukset kohdistuvat muualle eikä Santanderin velka lyhene.

Tuoreimmat myynnit joulukuulta siirsivät Aasan ja AA-yleislainan velat myös OK-perintään. Tämä muuttaa nyt peliä vähän enemmän. OK:n velkapotti nousi merkittävästi suunnilleen 12 000 eurosta 25 000 euroon. Eli OK:n osuus kokonaisvelasta yli tuplaantui. Tämä tarkoittaa että OK:n veloille tulee jatkossa kohdistumaan jaksotuksen kautta yli tuplasti enemmän rahaa kuin aiemmin. Tämä vaikuttaa myös velkojen maksujärjestykseen. Aiemmin lyhennyksiä on kohdistettu sekä OK:n veloille, tarkemmin sanottuna tuolle pienimmälle noin 200 € velalle, sekä Aasan että AA-yleislainan veloille vaan eipä enää.

Nyt joulukuussa ennakoin koko ulosmittauksen kohdistuvan Norwegianin velkaan. Enpäs vaan osannut huomioida näitä tulevia velkamyyntejä. Nyt kävi niin että norskeille ei kohdistettu markkaakaan vaan kaikki eurot menivät OK:lle. Aiemmasta kuitenkin poiketen tuo OK:lle kohdistettu raha ei kohdistunut enää tuolle pienelle velalle vaan koko potti meni tuohon alunperin AA-yleislainan kautta tulleeseen velkaan johtuen ilmeisesti siitä että se on veloista vanhin.

No mitä merkitystä tällä kaikella sitten on? Toisaalta ei mitään ja toisaalta paljonkin.

• Jos ja kun tavoitteena on maksaa kaikki velat niin suunnilleen yhdentekevää missä järjestyksessä ne maksetaan?

• Isommat velat kerryttävät paljon korkoja. Tästä syystä suurimpia velkoja haluaisi maksaa äkkiä pois riippumatta siitä kenen velkojan nimissä ne ovat.

• Koska nyt OK:lla yksittäisenä velkojana on aika suuri kokonaisosuus veloista, sinne kohdistuu isoja lyhennyksiä. Isot lyhennykset pienempiin yksittäisiin velkoihin tarkoittaa sitä että ne lyhenevät aika nopeasti ja tällä tavalla yksittäisten velkarivien lukumäärä tulee ajan kuluessa pienenemään nopeammin.

• Kaikki tähän blogiin tekemäni ennusteet perustuvat alkuperäisten velkojien tilanteeseen. Jokainen muutos vaikuttaa kaikkien maksuohjelmiin jaksotuksessa käytettävien prosenttiosuuksien takia. Eli jokainen mun tulevaisuutta ennustava taulukko on päin persettä. Arvatkaas montako tuntia kuluu aikaa jos päivitän nuo kaikki taulukot ja ennusteet kuntoon?

Ai niin, ensi vuodelle on ulosotossa tulossa kokeilu jossa suojaosuuksia nostetaan takuueläkkeen tasolle. Omalla kohdalla tarkoittaa käytännössä sitä että ulosottoon pitäisi mennä noin 200 €/kk vähemmän kuin aiemmin. Pikaiset pohdinnat tästä:

• Käteen jää 200 €/kk enemmän, hyvä juttu. Helmikuussa saan taas yhden ulosoton ulkopuolisen velan kuitattua maaliin, tästä vapautuu 350 €/k lisää. Elokuussa päättyy seuraava uo:n ulkopuolinen velka, se tekee 80 €/kk lisää. Syyskuusta alkaen minulle ilmestyy yhteensä käyttörahaa yhteensä 630 €/kk. Sitähän tuntee loppuvuonna olonsa rikkaaksi!

• Ulosotto lyhenee 200 €/kk vähemmän. Lisäksi korkojen nousu vaikuttaa vähintään toisen 200 €/kk. Tarkoittaa yhteensä sitä että ulosottovelat lyhenee noin 400 €/kk vähemmän kuin aiemmin. Joulukuussa lyhennys oli noin 500 €, eli jatkossa ulosotto lyhenisi noin satasella per kuu. Eli ei yhtään mitään. Ei toivoakaan saada näitä velkoja maksettua ikinä. Täysin toivotonta.

• Eli toisin sanoen kaksi ylempää pointtia yhdistäen: Minusta tulee äveriäs ulosoton asiakas!

Ulosotto marraskuu 2022 - tilannekatsaus

Taas on vuoden synkin ja pimein kuukausi käynnissä. Just äskenhän oli edellisen kerran marraskuu, aika tuntuu kuluvan kovin nopeasti nykyään.

Palkka tuli taas normaaliin tapaan ja vouti vei oman siivunsa, tässä katsaus mitä numeroille tapahtui tuon ulosmittauksen myötä.

Ulosoton siivu oli tällä kertaa 1 296,02 euroa. Pitkän tauon jälkeen suurin osa rahasta meni Norwegianin velalle, oikein hyvä niin. Norjan velka kasvaa korkoa älytöntä vauhtia, reilu parisataa kuukaudessa, niin on erittäin tärkeä saada sitä puskettua alaspäin. Joulukuun ulosmittauksesta vähintään puolet, mahdollisesti jopa koko potti, pitäisi kohdistua tälle samalle velalle. Katsotaan kuukauden päästä osuinko oikeaan.

Loput parisataa jaettiin kahdelle pienemmän pään velalle. Hyviä osumia nekin, ehkä joskus pääsen niistä kokonaan eroon. 

Tällä kertaa tällainen lyhyempi tilannepäivitys. Joulukuun lopussa päivitän tilannetta enemmän, tuolloin saan suljettua viimeisen kvartaalin luvut sekä koko vuoden luvut. Voin myös tehdä uusia ennusteita nousevien korkojen vaikutuksesta tilanteeseeni.

Ulosotto lokakuu 2022 - syksyisiä numeroita

Lokakuun viimeinen viikko ja taas on aika tehdä kuukausittainen kurkistus numeroihin ja ulosoton velkatilanteeseen. Syksyiseen aikaan sopii syksyiset numerot.

Kuun palkka oli perussetti ilman mitään ylimääräistä, eli ulosmittaukseen meni 1 246,54 €. Jaksotuksen mukaisesti tätä kohdistettiin kuudelle eri velalle. Nämä olivat näitä keskitason velkoja, eli ei niitä isoimpia muttei myöskään pienimpiä. Nämä on edelleen erittäin tylsiä velkoja.

Euroja eri veloille meni 109 - 300 € per velka. Korkoihin tässä kuussa meni 734,11 €, jonka jälkeen varsinaiseen velkapotti lyheni 512,43 €.

Kokonaisuudessaan ulosoton veloista on nyt maksettu 14,26 %. Seuraavan kahden kuukauden aikana lähes kaikki maksut pitäisi kohdistua suurimpaan norskivelkaan. Hieman harmittaa, että sille ei ole kohdistettu palkkojen ulosmittauksista euroakaan vielä toisen vuosipuolikkaan aikana. Tällähän ulosotto saa pelattua korkokuluja mahdollisimman korkeaksi - etukäteen on tiedossa kuinka paljon euroja kuuden kuukauden jakson aikana velalle pitäisi kohdistaa, joten olisi reilua että aloitettaisiin suurimmasta velasta jolloin tällä olisi isoin vaikutus korkojen kertymiseen. Nyt kohdistukset suurimpaan velkaan tapahtuvat puolen vuoden jakson viimeisimpänä, eli juuri päinvastoin kuin olisi velallisen kannalta parasta. Onko reilua?

Isosta dashboard-näkymästä voi olla vaikea nähdä miten nuo pienemmät velkasummat kehittyvät ajan saatossa, koska tuon ison norskivelan takia täytyy skaalaus olla säädettynä aika lavealle. Tästä tarkemmasta kuvaajasta näkee näiden pienempienkin pottien menevän oikeaan suuntaan eli alaspäin.

Ensi kuun jälkeen muutos alkusummaan pitäisi ylittää 25 000 €. Hieno virstanpylväs tuokin. Pienen katkeransuloisen mausteen tähän kuitenkin antaa tieto siitä että nyt olen maksanut ulosottoon yhteensä 57 967,81 euroa. Tuo on hieman reilu kolmannes (33,6%) koko velkasummasta. Eli jos ulosotossa ei menisi korkoja lainkaan, olisi veloista maksettu 14,26 % sijaan 33,6 %. Vaikka korkoja menisi, mutta maksut kohdistuisivat korkojen sijaan aina ensin velkojen pääomalle, olisi tuo prosenttiluku jossain 20-30 % välillä.

Tällaista aivosumua taas tällä kertaa.

Blogikommentin ansiosta ulosottovelasta 3 000 € pois!

Olipas mukava keskiviikkoaamu. Edelliseen postaukseeni tullut kommentti osoittautui melkein kolmen tonnin arvoiseksi.

Kommentti kuului näin, "Tulosteella olevat velkamäärät ovat oikein. Sähköisessä palvelussa summien päälle on lätkäisty taulukkomaksut, joita ei tietenkään enää mene mikäli et maksa ko. velkaa sen portaalin kautta."

Olen tähän asti käyttänyt laskennassa ulosoton sähköisestä palvelusta löytyviä euromääriä, koska ne päivittyvät korkojen kertyessä reaaliajassa. Kommentin myötä minulle vasta selvisi että nuo summat ovat "vääriä", koska sisältävät taulukkomaksut. Vääriä siksi lainausmerkeissä, että suunnitelmieni mukaan tulen ylimääräisiäkin lyhennyksiä myöhemmin tekemään, ja silloin nuo taulukkomaksut tulevat jälleen tutuksi.

Laskennasta ja seurannasta otan nuo kuitenkin pois. Tämä tosiaan selventää myös miksi muutamalla lainalla on välillä ollut korkojen ja kulujen osuus negatiivista. Tuolloin velkasumma on pienentynyt juuri sopivasti ja taulukkomaksuporras on muuttunut korkeammasta matalampaan. Eli velkasumma on pienentynyt taulukkomaksusumman alentuessa. Taulukkomaksut minun veloilleni ovat tällä hetkellä 27 - 210 € per velka.

Vanhalla laskutavalla minulla oli ulosottovelkaa 151 177,46 €.

Uudella laskutavalla minulla on ulosottovelkaa 148 350,46 €.

Eli nyt oikea velkasumma korkoineen (ja ilman taulukkomaksuja) on 2 827 euroa pienempi kuin aiemmin laskemani.

Päivitin ajantasaiset luvut mega-exceliini syyskuulle. Vanhoja tilastoja en ala päivittämään, joten jatkossa tilastojen alkusummassa näkyy pieni virhe eli jokaisessa alkuperäisessä velkasummassa on tuo taulukkomaksu mukana. Tämän korjauksen myötä velkojeni maksuosuus nousi 12,33 % --> 13,97 %.

 

Medialukutaito on nykyään erittäin tärkeä taito. Radikaalista otsikosta huolimatta haluan täsmentää, että ei velkasumma oikeasti mihinkään pienentynyt vaan se on nyt ainoastaan tilastoitu oikeammin. Rauhaa ja rakkautta toverit.

Ulosotto syyskuu 2022 - kvartaalipäivitys lukuihin

Tämän vuoden kolmas kvartaali on muutamaa päivää vaille valmis ja on aika sukeltaa taas lukujen maailmaan.

 Edellisessä postauksessa ihmettelin ulosoton korkoja & kuluja ja niiden kertymistä. Korkoprosentin osalta tilanteeseen tulikin selvyyttä Pinnan alle ja takaisin ylös -blogin postauksen myötä. Kannattaa käydä lukemassa se. Itselle tuli tässä kuussa taas pari mielenkiintoista havaintoa kuluista - a) veronpalautus näköjään tulkitaan ylimääräisesksi maksuksi ja siitä menee taulukkomaksu. b) yhden velan summa pieneni enemmän kuin sille tehty maksusuoritus oli - eli korko näyttää negatiiviselta...?

Tuossa velkakohtaisessa euromäärässä on vähän mysteeri mikä jokaisen velan oikea lopullinen summa todella on. Velallisen ulosottoasiat -tositteella on kerrottu jokaiselle velalle summat "Yhteensä" sekä "Maksettavaa korkoineen". Nämä molemmat kuitenkin poikkeavat ulosoton sähköisessä palvelussa näkyvästä summasta, olen itse käyttänyt aina noita sähköisessä palvelussa näkyviä euromääriä.

Syyskuuhun mahtui kaksi maksusuoritusta, veronpalautus sekä normaali palkan ulosmittaus. Veronpalautusten ja mätkyjen kanssa menen vuosittain +- 100 euron tuntumassa, tänä vuonna olin saamapuolella 116,04 €. Tuo kohdistettiin suurimmalle Norwegianin velalle, tai tarkemmin sanottuna sen koroille. Palkasta pidätettiin tavanomainen 1 246,54 euroa ja se jyvitettiin neljälle eri velalle summien vaihdellessa 92 - 567 euroa per velka. Isoin potti meni hienosti OK:n pienimmälle velalle, josta on enää jäljellä oikeudenkäyntikuluja pari sataa euroa. Tästä velasta pääsen viimeistään ensi vuoden alkupuolella eroon, ellei ulosotto siihen kohdista aikaisemmin jotain ylimääräistä erää.

Ulosottoon tehtyjen maksujen osalta ylitin nyt jo syyskuussa viime vuoden maksujen määrän. Tänä vuonna ulosottoon on mennyt rahaa 17 178,77 euroa. Vuotta on vielä kolme kuukautta jäljellä, laskeskelin loppusumman joulukuun jälkeen kohoavan noin 21 000 euroon.Tavoite tälle vuodelle minulla oli 20 000 €, joten se pitäisi tulla hienosti täyteen.

Tässä vielä velkakohtainen erittely, josta näkee että yksi OK:n velka on todella loppusuoralla sekä myös sille tulleet "negatiiviset korot ja kulut". Myös PRA:n velka vaihtui tuhatluvalta seuraavalle: 8 k --> 7 k. Mukava nähdä aina jonkun tonnin pyörähtävän pykälää pienemmäksi.

Lopuksi vielä vertailu viime vuoden alkupuolella tekemääni maksuennusteeseen. Tuon ennusteen mukaan velat on maksettu 2030 lopussa, vielä olen oikealla polulla. Tosin korkojen nousu tulee tämän ennusteen pilaamaan täysin. Myös palkkakehitys, ylimääräiset lyhennykset, erilaiset tulospalkkiot yms. vaikuttavat kuvioon. Ykisttäisten velkojen osalta eroavaisuuksia ennusteeseen selittää ulosoton jaksotus, jota tehdään kuuden kuukauden jaksoissa eikä kvartaaleittain kuten oma ennusteeni. 

Näillä luvuilla syksyä eteenpäin. Tsemppiä kaikille lukijoille - oletpa sitten ulosottovelallinen, asuntovelallinen tai muuten vaan tuskailet energiakriisin ja muiden tulevaisuuden uhkakuvien kanssa.