Ulosotto - EKP:n ohjauskoron vaikutus ulosoton korkoihin

 Marraskuussa 2022 kirjoittelin postauksen korkojen nousun vaikutuksesta omiin velkoihini. Tässä kuitenkin samaa asiasisältöä tarkasteltuna yleisemmällä tasolla - miten EKP:n ohjauskorko ihan oikeasti euromääräisesti vaikuttaa eri suuruisiin ulosoton piirissä oleviin velkapotteihin.

Korkolain 4 § mukaisesti "Velan maksun viivästyessä velallisen on maksettava viivästyneelle määrälle vuotuista viivästyskorkoa, joka on seitsemän prosenttiyksikköä korkeampi kuin kulloinkin voimassa oleva 12 §:ssä tarkoitettu viitekorko."

Käytännössä siis ulosotossa käytettävä korko on Eurojärjestelmän perusrahoitus-operaatioiden minimitarjouskorko + 7%. EKP:n ajantasainen ohjauskorko on helposti löydettävissä esimerkiksi Suomen Pankin nettisivuilta.

Ulosotossa koron tarkastelua ei tehdä päivä-, viikko- eikä edes kuukausitasolla vaan tarkastelu tehdään kahdesti vuodessa. Näin ollen korot pysyvät samana aina puoli vuotta kerrallaan. Korkojen ollessa nousussa tämä on hyvä asia, mutta korkojen laskiessa tämä on huono asia.

Yllä taulukossa laskelma kuukausittaisesta korosta ulosotossa erilaisilla velkasummilla sekä erilaisilla korkoprosenteilla.

• Ylimmällä rivillä keltaisella pohjalla ulosotossa käytettävä korko (ohjauskorko + 7%)
• Toisella rivillä vihreällä pohjalla ohjauskorko - tämä tieto löytyy Suomen Pankin sivuilta, linkki ylllä
• Ensimmäinen pystysarake vasemmalta - euromääräinen velka ulosotossa
• Taulukon luvut - kuukaudessa kertyvä korkomäärä euroina. Summa riippuu velan määrästä sekä ohjauskoron suuruudesta

Alla sama taulukko graafisessa muodossa.

Todellisuudessa harvoin on sellainen tilanne, että koko ulosotossa oleva summa on korkoa kasvavaa velkaa. Oikeus on voinut määrätä osan kuluista korottomiksi tai ainakin olemassa oleville veloille ja kuluille on jo kasvanut korkoa - ulosotossa kertyneelle korolle ei enää kasva uutta korkoa.

Tämä tarkoittaa oman kokemukseni perusteella sitä, että noin 80% ulosotossa olevien velkojen kokonaismäärästä kerryttää uutta korkoa.

Jos yllä esitetyn taulukon kaikki luvut kerrotaan 80%:lla päästään riittävän lähelle todellista tilannetta. Tottakai tässä on pientä vaihtelua eri henkilöiden välillä, mutta tämän pitäisi olla riittävä tarkkuus arvioimaan yleisellä tasolla kaikkien tilanteita.

Ja alla sama graafisessa muodossa.

No mitä tästä kaikesta sitten pitäisi ajatella ja miten taulukoita ja kuvaajia pitäisi tulkita?

Muutamia havaintoja ja tärppejä:

• Hyvä että ulosoton aikana tulleille koroille ei enää kasva uutta korkoa - toki vanhat alkuperäisten velkojien ja perintäyhtiöiden korot voivat oikeuden päätöksestä riippuen kerryttää korkoa
• Jos velkavuori on suuri, ohjauskoron määrästä huolimatta korkoa kasvaa aina PALJON
• Mitä suurempi velka, sen tärkeämpää on mahdollisimman pieni ohjauskorko
• esim. 50 000 € velalle 1% ohjauskorolla korkoa tulee 267 €/kk vs. 4% ohjauskorolla uutta korkoa tulee 367 €/kk
• esim. 100 000 € velalle 1% ohjauskorolla korkoa tulee 533 €/kk vs. 4% ohjauskorolla uutta korkoa tulee 733 €/kk
• Jos velkaa on vähän (satasia tai muutamia tuhansia) ja pystyt sitä maksamaan edes muutamia satasia kuukaudessa, ei ohjauskoroilla ole niin suurta merkitystä
• esim. 20 000 € velalle 1% ohjauskorolla korkoa tulee 107 €/kk vs. 4% ohjauskorolla uutta korkoa tulee 147 €/kk
• esim. 10 000 € velalle 1% ohjauskorolla korkoa tulee 53 €/kk vs. 4% ohjauskorolla uutta korkoa tulee 73 €/kk