Ulosotto heinäkuu 2024 - Pitkä postaustauko päättyy

Noniin, paljon on vettä virrannut Kemijoessa ja vähän pienemmissäkin puroissa edellisen postauksen jälkeen, mutta täällä taas ollaan.

Tein edellisen, varsin suppean, tilannepäivityksen tammikuussa 2023. Tuolloin suojaosuuksia oli nostettu, korot olivat korkealla ja velkoja myytiin velkojalta toiselle. Mieli oli vähän maassa, eikä näissä omissa taulukoissa tapahtunut mitään merkittävää. Nyt on tilanne kuitenkin toinen.

Vuonna 2023 kuvio ulosoton kanssa pysyi hyvin stabiilina joka kuukausi muutamaa poikkeusta lukuun ottamatta (lomarahat, bonukset) - palkan ulosmittaus oli noin 1 100 €/kk ja korkoja kertyi suunnilleen saman verran. Eli täysin plus miinus nolla velkojen lyhenemisen osalta. Vitutti aika paljon joka kuukausi kun ei veloille tapahtunut oikeastaan mitään. Tänä vuonna onkin sitten tapahtunut.

Aiemmin pohdin itsekseni mahdollisen akordin neuvottelemista eri velkojien kanssa. Akordihan tarkoittaa käytännössä velkojen anteeksi antoa joko osittain tai kokonaan. Koska minulla velkaa on niin paljon, niin yksittäisen pienen velan osittainen tai kokonainen anteeksianto ei olisi venettä heilauttanut, enkä tämän takia alkanut edistämään asiaa. Helmi-maaliskuun taitteessa kuitenkin yllättäen suurimman velkapotin (alunperin Bank Norwegian) nykyinen haltija oli yhteydessä ja ehdotti osittaista akordia ja että loppuvelka hoidetaan ulosoton ulkopuolella. Neuvottelujen jälkeen päästiin sopimukseen ja yhtäkkiä ulosoton potista suli pois melkein 36 000 euroa. Maksan tuon summan kokonaisuudessaan ulosoton ulkopuolella, mutta korkokuluja tälle velalle ei tule enää markkaakaan lisää. Ulosotossa ollessa tuo velka kerrytti korkoa yli 300 €/kk, joten tällä on todella suuri vaikutus. Tämä oikeastaan mahdollistaa sen että minun on edes mahdollista maksaa kaikki velat vaikka korot ovatkin edelleen korkealla.

Muutenkin elämässä on tapahtunut hyviä asioita niin töissä kuin työn ulkopuolellakin. Nämä kaikki auttavat ja motivoivat edistämään ja seuraamaan taas tätä urakkaa eteenpäin. Tässä tuleekin päivitetyt taulukot ja avaan tilannetta yksityiskohtaisemmin.

Kokonaistilanne dashboard-näkymässä näyttää nyt tältä. Taulukossa on velkojat edelleen alkuperäisillä nimillä, vaikka useampikin on vaihtanut haltijaa. Aloitetaan kuitenkin vasemmasta yläkulmasta - velkojen lyheneminen per velkoja. Tässä huomio kannattaa kiinnittää ylimpänä etenevään käyrään. Alunperin Bank Norwegianin velka, sain tätä lyhennettyä neljän ja puolen vuoden aikana reilulla kymppitonnilla 45 500 € --> 35 300 €. Velan suuren määrän takia tämä kasvoi korkojen takia joka kuukausi useammalla satasella, pudotukset tulevat aina niinä kuukausina kun tähän kohdistettiin ulosmittausta. Nyt tämän vuoden maaliskuussa tuo putosi kuitenkin nollaan yllä mainitun akordin myötä.

Pienempien velkojen osaltakin tilanne näyttää etenevän oikeaan suuntaan, alla niistä erillinen kuva. Tässä oikeasti pitäisi kaikkien käyrien mennä alaspäin, vääristymän aiheuttaa velkojen myynti velkojalta toiselle. Taulukossa ne on edelleen alkuperäisillä nimillään. Lähimpänä nollaa on entinen AA-yleislaina, joka on nykyään OK-perinnän hallinnoima. Koska OK-perinnän velkojen osuus koko potista on nykyään merkittävästi alkuperäistä suurempi, sille kohdistuu myös enemmän rahoja ulosmittauksista. Tämä puolestaan on aiheuttanut isoja kohdistuksia juuri tuolle kaikkein vanhimmalle AA-yleislainan velalle. Vähitellen nuo kaikki tuossa kuitenkin menevät alaspäin.

Seuraavassa kuvassa näkyy ulosoton kokonaisvelan eteneminen. Viime vuoden osalta käyrä näyttää hyvin suoralta, mutta tänä vuonna suuri pudotus akordin ansiosta ja sen jälkeen taas tasaista laskua. 2023 vuodelle tullut suojaosuuden korotus myös näkyy koko vuodelle kertyneissä maksuissa. Ennen korotusta 2022 palkkoja ulosmitattiin yhteensä noin 20 900 € kun 2023 summa jäi 19 100 euroon, vaikka todellisuudessa sain viime vuonna enemmän palkkaa kuin 2022. Tänä vuonna olen tähän mennessä maksanut ulosottoon 15 300 €.

Alkuperäisestä summasta ulosotossa on nyt maksettu (tai ainakin poistettu ulosoton piiristä) 44,6 %. Melkein puolet siis!

Tässä värityskirjamainen seuranta vielä eri veloista. Mitä tummempi väri, sitä suurempi velka. Lopulta kaikki rivit tulevat näyttämään pelkkää valkoista. Tässä on hyvä huomata miten jotkut velat vaihtavat ensin väriä vaaleammaksi ja sitten palaavat takaisin tummemmaksi. Useimmiten tämä johtuu siitä että velkaan on kohdistettu rahaa ulosoton toimesta ja se on painunut juuri jonkun rajapylvään ja sitten seuraavana kuuna korot ovat nostaneet sen takaisin seuraavalle tuhatluvulle.

Alla olevaan kuvaajaan taulukoin kumulatiivisesti kaikki ulosottoon menneet eurot. Tämä aiheutti vähän mielipahaa, kun tajusin että hieman alle viidessä vuodessa olen maksanut ulosottoon jo yhteensä 96 844,18 euroa. Siis melkein sata tonnia, hyi! Tuosta summasta velkojen lyhenemiseen on mennyt 37 616,75 euroa, korkoihin 54 408, 93 euroa ja taulukkomaksuihin 2 794,50 euroa.

Ei kuulosta hyvältä tuo velkojen ja korkojen välinen suhde, täysin kohtuutonta minun mielestäni. Taulukkomaksut harmittivat kovasti kaksi ensimmäistä vuotta, mutta tässä vaiheessa niihin mennyt pari tonnia on jo täysin merkityksetön.

Miettikääpä mitä tuolla sadalla tonnilla olisi voinut tehdä - sijoittaa kasvamaan korkoa, maksaa pienen asuntolainan kokonaisuudessaan tai käydä vaikka 20 kertaa 5 000 euroa maksavalla ulkomaanmatkalla - siis neljä kertaa vuodessa kunnon porvarimatkalla!

Viimeisenä kuvaajana vielä ennusteet tuleville vuosille. Aloin tekemään tätä vuonna 2021 ja olen aina kvartaalin (neljännesvuosi) välein päivittänyt sen hetkisen tilanteen mukaan.

Nyt tämän vuoden ensimmäisestä kvartaalista alkaen sain alkaa piirtämään käyriä merkittävästi alemmas. Samalla innostuin päivittämään ennusteet palkkakehityksestä sekä koroista. Ennustin korkojen tippuvan tasaisesti muutaman kerran vuodessa, päätyen kahden prosentin tasolle. Tämäkin tarkoitaa tietysti ulosoton asiakkaalle 7 % + 2 % eli 9 % kokonaiskorkoa.

Ennusteen mukaan velat alittavat 50 000 € vuoden 2028 ensimmäisen kvartaalin aikana ja päätyvät lähelle nollaa vuoden 2030 ensimmäisen kvartaalin jälkeen. Tavoitteenani on hieman kiristää vielä tahtia, mutta katsotaan pystynkö siihen.

Toivottavasti joku jaksoi lukea loppuun saakka ja sai tästä jonkinlaista vertaistukea, tietoa tai vaikka huumoria. Ainakin olen pitänyt kiinni päätöksestäni että minähän jumalauta hoidan nämä kunnialla maaliin ja maksan takaisin korkoineen jokaisen markan mitä olen lainannutkin.

Laittakaapas alle kommenttia jos haluatte että jatkossakin päivitän tätä seurantaa. Oikein mukavaa kesänjatkoa kaikille.

Ulosotto tammikuu 2023 - ihan vähän synkkää

Joo, edellisestä päivityksestä on jo kulunut kuukausi. Joulukuun tilannekatsausta en jaksanut kirjoittaa ollenkaan, koska velkojen myynti velkojalta toiselle sekä tulevat muutokset ulosotossa (korkojen nousu, suojaosuuden nousu) harmittivat sen verran paljon.

Tuntui että nämä kolme muutosta yhdessä tekevät mun taulukkojen päivittämisen ja suunnitelmien tekemisen täysin merkityksettömäksi. Nyt tammikuussa tämä konkretisoitui liian hyvin. Ulosottoon meni  200 euroa vähemmän kuin aiemmin. Samalla korkojen nousu vaikutti toisen 200 euroa. Viime vuonna tottui että velat lyhenevät noin 500 €/kk, nyt ne lyhenevät noin 100 €/kk. Tällä lyhennystahdilla minun ei kannata edes haavailla siitä, että velat tulevat joskus maksetuksi. Karkeasti sanottuna ihan vitun turhauttavaa. Tiedän kyllä että voisin tehdä vapaaehtoisia lisämaksuja jotta pottia saisi pienenemään, mutta juuri nyt ei motivoi yhtään. Taulukkomaksuihinhan nekin rahat menisi.

Tammikuussa vähän yli tonnin maksuilla velat lyheni 174 euroa.

Tällä hetkellä vaikuttaa siltä, että tämä blogi päätyy määrittelemättömän mittaiselle tauolle odottamaan mielen kirkastumista. 

Ulosotto - velkojen myyntiä eteenpäin sekä ensi vuoden spekulointia

Jouluinen update ei olekaan tällä kertaa ihan perinteinen. Jätän taulukoiden ja laskelmien esittelyn ensi viikkoon tai jopa tammikuun puolelle ja keskityn tällä kertaa pariin ulosottoon liittyvään pointtiin.

Velkakirjojen myynti yhtiöltä toiselle on sinänsä täysin tavallinen ja laillinen akti, eikä sen saa aiheuttaa velalliselle lisäkuluja. Minulla on tässä vuosien varrella jonkin verran kokemuksia näistä velkakaupoista ja nyt loppuvuodelle niitä osui taas pari lisää.

Tässä pieni otos tilanteesta marraskuun jälkeen. Taulukossa velkojien nimet ovat alkuperäiset velkojat. Vuosien varrella tästä Santanderin velka on myyty eteenpäin Lowellille ja Norwegianin velka Intrumille. Näillä myynneillä ei ulosoton jaksotukseen ole ollut juurikaan vaikutusta; Intrumille ei ole muita velkoja kuin tuo norski, joten Intrumin osuus kokonaispotista on täsmälleen sama kuin Norwegianille oli. Santanderin velan myynti lisäsi Lowellin kokonaispottia ja näin ollen kasvatti Lowellin saatavia puolen vuoden jaksotuksen kautta. Koska Lowellilla on tuota Santanderin velkaa vanhempia saatavia, kaikki suoritukset kohdistuvat muualle eikä Santanderin velka lyhene.

Tuoreimmat myynnit joulukuulta siirsivät Aasan ja AA-yleislainan velat myös OK-perintään. Tämä muuttaa nyt peliä vähän enemmän. OK:n velkapotti nousi merkittävästi suunnilleen 12 000 eurosta 25 000 euroon. Eli OK:n osuus kokonaisvelasta yli tuplaantui. Tämä tarkoittaa että OK:n veloille tulee jatkossa kohdistumaan jaksotuksen kautta yli tuplasti enemmän rahaa kuin aiemmin. Tämä vaikuttaa myös velkojen maksujärjestykseen. Aiemmin lyhennyksiä on kohdistettu sekä OK:n veloille, tarkemmin sanottuna tuolle pienimmälle noin 200 € velalle, sekä Aasan että AA-yleislainan veloille vaan eipä enää.

Nyt joulukuussa ennakoin koko ulosmittauksen kohdistuvan Norwegianin velkaan. Enpäs vaan osannut huomioida näitä tulevia velkamyyntejä. Nyt kävi niin että norskeille ei kohdistettu markkaakaan vaan kaikki eurot menivät OK:lle. Aiemmasta kuitenkin poiketen tuo OK:lle kohdistettu raha ei kohdistunut enää tuolle pienelle velalle vaan koko potti meni tuohon alunperin AA-yleislainan kautta tulleeseen velkaan johtuen ilmeisesti siitä että se on veloista vanhin.

No mitä merkitystä tällä kaikella sitten on? Toisaalta ei mitään ja toisaalta paljonkin.

• Jos ja kun tavoitteena on maksaa kaikki velat niin suunnilleen yhdentekevää missä järjestyksessä ne maksetaan?

• Isommat velat kerryttävät paljon korkoja. Tästä syystä suurimpia velkoja haluaisi maksaa äkkiä pois riippumatta siitä kenen velkojan nimissä ne ovat.

• Koska nyt OK:lla yksittäisenä velkojana on aika suuri kokonaisosuus veloista, sinne kohdistuu isoja lyhennyksiä. Isot lyhennykset pienempiin yksittäisiin velkoihin tarkoittaa sitä että ne lyhenevät aika nopeasti ja tällä tavalla yksittäisten velkarivien lukumäärä tulee ajan kuluessa pienenemään nopeammin.

• Kaikki tähän blogiin tekemäni ennusteet perustuvat alkuperäisten velkojien tilanteeseen. Jokainen muutos vaikuttaa kaikkien maksuohjelmiin jaksotuksessa käytettävien prosenttiosuuksien takia. Eli jokainen mun tulevaisuutta ennustava taulukko on päin persettä. Arvatkaas montako tuntia kuluu aikaa jos päivitän nuo kaikki taulukot ja ennusteet kuntoon?

Ai niin, ensi vuodelle on ulosotossa tulossa kokeilu jossa suojaosuuksia nostetaan takuueläkkeen tasolle. Omalla kohdalla tarkoittaa käytännössä sitä että ulosottoon pitäisi mennä noin 200 €/kk vähemmän kuin aiemmin. Pikaiset pohdinnat tästä:

• Käteen jää 200 €/kk enemmän, hyvä juttu. Helmikuussa saan taas yhden ulosoton ulkopuolisen velan kuitattua maaliin, tästä vapautuu 350 €/k lisää. Elokuussa päättyy seuraava uo:n ulkopuolinen velka, se tekee 80 €/kk lisää. Syyskuusta alkaen minulle ilmestyy yhteensä käyttörahaa yhteensä 630 €/kk. Sitähän tuntee loppuvuonna olonsa rikkaaksi!

• Ulosotto lyhenee 200 €/kk vähemmän. Lisäksi korkojen nousu vaikuttaa vähintään toisen 200 €/kk. Tarkoittaa yhteensä sitä että ulosottovelat lyhenee noin 400 €/kk vähemmän kuin aiemmin. Joulukuussa lyhennys oli noin 500 €, eli jatkossa ulosotto lyhenisi noin satasella per kuu. Eli ei yhtään mitään. Ei toivoakaan saada näitä velkoja maksettua ikinä. Täysin toivotonta.

• Eli toisin sanoen kaksi ylempää pointtia yhdistäen: Minusta tulee äveriäs ulosoton asiakas!