Velat ulosotossa - paljonko ne lyhenee vai meneekö kaikki korkoihin?

Monia varmasti askarruttaa kuinka paljon velat käytännössä lyhenevät ulosotossa. Meneekö koko voudin nappaama summa suoraan velan maksuun vai vetääkö joku välistä?

Ulosottolaitoksen nettisivuilla asiasta kerrotaan seuraavasti:

" 6. Mitä kuluja ja korkoja maksan, kun velkani on ulosotossa?

Oikeudenkäynti- ja perimiskulut ja korot määräytyvät tuomion tai päätöksen mukaan.

Ulosoton käsittelymaksun eli taulukkomaksun suuruus on määritelty ulosottomaksuasetuksessa.

Kun palkan ulosmittaus on jatkunut kaksi vuotta, ulosoton taulukkomaksuja ei enää peritä, mikäli taulukkomaksuja on peritty vähintään 18 kuukauden ajalta."

Taulukkomaksujen suuruudesta ja muista maksuista tarkemmin ulosottoviranomaisen sivuilla tästä linkistä.

Korot tosiaan määräytyvät oikeuden tuomion mukaisesti. Alla hyvä esimerkki selventämään asiaa.

• Velan/velkojen alkuperäinen pääoma näkyy omana rivinään erittelyssä, näille kertyy tietääkseni aina korkoa.
• Oikeudenkäyntikulut omana rivinään, näille kertyy aina korkoa. (huom. minulla on myös kaksi velkaa, joissa oikeudenkäyntikuluja ei ole ollenkaan)
• Kulut: monta erillistä riviä, nämä voivat olla korottomia tai korollisia riippuen tuomiosta.
• Korkosaatavat: monta erillistä riviä, myös nämä voivat olla korottomia tai korollisia.

Ulosotossa myös korolle kertyy korkoa!

• Pääoma ja oikeudenkäyntikulut ovat selkeät.
• Kulut ja korkosaatavat ovat alkuperäisen velkojan sekä perintätoimiston perimiä maksuja. Näitä muodostuu yleensä kun lähettelevät perintäkirjeitä ja ns. hoitavat prosessia eteenpäin.
• Korko on voimassa oleva viitekorko lisättynä seitsemällä prosenttiyksiköllä. Korkolain mukainen viitekorko on ollut 0% jo 1.7.2016 alkaen. Tästä tarkempi tilasto tämän linkin takaa Suomen pankin sivuilta. Lehtijuttujen perusteella korkojen nousu on tulevaisuudessa näköpiirissä.

No mitä tämä sitten käytännössä tarkoittaa minun velkojen kohdalla?

Se tarkoittaa sitä että korkoja ja kuluja kertyy älyttömän paljon ja tosi suuri osa  palkasta napatusta ulosmittauksesta menee ylimääräisin kuluihin.

Alla olevasta taulukosta näette tilanteen. Ulosottoon on palkastani mennyt noin 45 000 euroa. Tällä määrällä tuomitut velat ovat lyhentyneet yhteensä 17 000 euroa. Korkoja, taulukkomaksuja ja muita kuluja olen maksanut 28 000 euroa. Prosentuaalisesti tuo tarkoittaa sitä että noin 37% rahoista on mennyt velkojen lyhentämiseen ja loput 63% ylimääräisiin kuluihin.

Hyvä muistaa myös se, että vanhimmat ulosotossa olevat velat ovat noin kymmenen vuotta vanhoja kulutusluottoja, joille maksoin järkyttävän suuria korkoja jo monta vuotta ennen ulosottoa. En halua tai uskalla edes ajatella paljonko näille veloille kaiken kaikkiaan joutuu korkoja maksamaan ennen kuin kaikki on kuitattu.

Opetus kaikille - älkää ottako korkeakorkoisia kulutusluottoja!

Jos korkoihin ja kuluihin käytetyt rahat olisi kohdistettu vastaavasti pääomalle, minulla olisi tällä hetkellä velkaa todella monta tuhatta euroa vähemmän.

Toivottavasti suomessa lainsäädäntö muuttuu joskus niin että ulosoton perimät rahat kohdennetaan ensin pääomaan korkojen sijaan. Tuo toisi velalliselle ison avun - nopeuttaisi takaisinmaksua ja pienentäisi loppusummaa.

Nykysysteemi potkii turhaan jo valmiiksi maassa makaavaa velallista kansalaista.

Ulosotto maaliskuu 2022 - viiden kilon siika

Monet muistavat youtubesta tutun pätkän "Kahden kilon siika". Pilkkijät nostavat reiästä ison vonkaleen huutaen kahen kilon siikaa - Jumalauta, mikä mötkö, kuten he itse asian ilmaisevat.

Omalta osaltani voin tätä maaliskuun ulosmittausta kutsua viiden kilon siiaksi. Tarkka summa 5 291,49 euroa. Selkeästi suurin ulosmittaus omassa historiassa, tällaisella isompikin velka lyhenee mukavasti.

Aiemmin kerroin että maaliskuussa tulee maksuun viime vuoden tulospalkkiot, jotka tämän summan selittävät. Viime vuosi meni työrintamalla oikein hyvin, joten palkkiotkin olivat ennätyssuuret. Pessimisti ei pety ja jossittelu kannattaa aina; ennakonpidätykseen eli veroihin, työeläkemaksuun sekä työttömyysvakuutusmaksuun upposi myös yli 6 500 euroa. Siis yhdestä tilistä tuo summa. Miettikää tuo potti vielä ulosoton maksuun tai tilille käytettävksi. Jos ja jos, mutta näin se vaan menee. Suomen progressiivinen verotus on enemmänkin aggressiivinen verotus.

Siirrytään perinteisesti numeroihin. Tällä kertaa ulosmitattu summa jaettiin peräti yhdentoista eri velan kesken seuraavasti:

Suurimmalle Norwegianin velalle melkein 2 000 €, muille kymmenelle 147-738 €. Norskivelasta on nyt maksettu 13,24 %. Kolme muutakin velkaa nousivat maksuosuuksien osalta yli kymmenen prosentin ja kaikkien velkojen yhteinen maksuosuus nousi kuukaudessa 7,22% --> 9,82% eli 2,6 prosenttiyksikköä. Tämä on tosi hyvä ja olen tästä erittäin iloinen.

Korkoihin meni noin 800 € eli velkojen todellinen lyheneminen on 4 483,32 euroa. Tänä vuonna ulosmittauksiin on palkasta napattu yhteensä 8 276,70 euroa. Tuo summa kolmessa kuukaudessa. Seuraavalle kvartaalille arvioin maksujen olevan noin 4 500 €.

Ulosoton saldo tänään 155 503,30 euroa. Melkein 17 tonnia vähemmän kuin alussa! Tosi paljon on jäljellä, mutta paljon tuosta on jo maksettu takaisin.

Numerot ovat katkeransuloiset. Toisaalta pitää iloita isosta velanmaksusta mutta toisaalta olisi halunnut käyttää tuon rahan ihan muualle. Ilon keskellä oma aiempi tyhmyys ahdistaa entistä enemmän.

Seuraavaa postausta ei tarvitse odotella kuukautta. Avaan lähiaikoina vielä tarkemmin ensimmäisen kvartaalin tilannetta ja vertailua miten todellisuus osui omiin ennusteisiin.

Eteenpäin!

Ulosotto helmikuu 2022 - suunta alaspäin

Helmikuun ulosmittaus palkasta on taas suoritettu. Otsikon mukaisesti suunta on alaspäin, mutta onneksi se on velkojen summan kohdalla positiivinen asia.

Arvioin maksun olevan kahden tonnin luokkaa, mutta vähän jäin sen alle. Vouti nappasi palkasta 1 827,74 €. Korkokulujen ollessa reilu 700 € tuosta potista, kokonaisvelka lyheni todellisuudessa 1 112,87 €.

Ulosmittaus jaettiin viidelle eri velalle - summat vaihtelivat 44-539 € per velka. Mukavasti kaksi maksuista osui näille pienemmille velkaerille eli Bondoran pienemmälle saatavalle sekä OK:n pienimmälle saatavalle (kuva alla). Omien laskelmieni ja arviointieni perusteella tuo OK:n erä tulee kokonaisuudessaan maksetuksi tämän vuoden puolella sekä Bondorakin ensi vuoden alussa ensimmäisellä kvartaalilla. Yksittäisten velkojen kuittaaminen nollaan lisää motivaatiota tähän hommaan todella paljon.

Jonkin verran kuitenkin harmittaa että tuolle suurimmalle Norwegianin velalle ei ole kahden ensimmäisen kuun aikana kohdistettu vielä euroakaan. Siinä kuitenkin korkokulut ovat suurimmat, joten olisi tärkeä päästä syömään pottia mahdollisimman aikaisin ja mahdollisimman paljon.

Maaliskuun palkassa pitäisi tulla viime vuoden bonukset ja tiedossa on melko suuri lyhennys myös ulosottovelkoihin. Toivottavasti näistä osuu jättipotti tuolle norskivelalle.

Dashboardin kuvaajista ja taulukoista muutama huomio. Kokonaisuudessaan ulosotossa olevat velat ovat lyhentyneet nyt yhteensä 12 448 €. Tämä tarkoittaa että potista on maksettu 7,22 %. Aikaa tähän on mennyt noin 2,5 vuotta.

Tasaisen vauhdin laskennallahan en velkoja koskaan saisi kokonaisuudessaan kuitattua ennen niiden vanhenemista, mutta omien laskelmien pohjalta tavoite on edelleen vuoden 2030 lopussa. Tämä vaatii itseltä ja työtilanteelta paljon, mutta taulukkomaksujen loppuminen sekä korkokulujen jatkuva pieneneminen summan laskiessa helpottavat hommaa.

Talukkomaksujen loppumisen ja korkokulujen vähenemisen voimasta esimerkki: viime vuoden keväällä nämä kulut olivat yhteensä noin 1 000 euroa per kuukausi ja tällä hetkellä korkoihin menee kuukaudessa noin 700 €. Eli erotukseksi muodostuva 300 euroa ylimääräistä menee suoraan velkojen lyhenemiseen.

Henkisellä puolella tämä on edelleen tosi raskasta. Näitä asioita ja omaa tyhmyyttä rahankäytössä tulee pyöriteltyä mielessä aika usein. Oon kuitenkin vakituisessa duunissa ja saan asiallista palkkaa, mutta silti ihan kaikki rahat menee vanhojen velkojen maksuun. Onneksi tilanne tänä kesänä jo vähän helpottaa kun saan kuitattua kaksi ulosoton ulkopuolista velkaa kokonaisuudessaan.

Kohtalotovereille voimia ja jaksamista. Toivottavasti joku saa tästäkin blogista vertaistukea tai lohtua - minulla nämä summat kun näyttävät olevan ulosotto-bloggaajien suurimmasta päästä ja aion tämän kuitenkin hoitaa kunnialla loppuun.