Ulosotto maaliskuu 2025 - kuuden ja puolen kilon siika & puolivälin ohitus

No nyt! Maaliskuu oli erinomainen kuukausi ulosoton maksujen osalta - palkan mukana tuli bonukset, joten nyt maalattiin isolla pensselillä!

Palkasta ulosmitattiin yhteensä 6 602,39 euroa. Siis yli kuus tonnia tässä kuussa. Nyt alkuperäisestä summasta on hoidettu yli puolet - tarkalleen ottaen 51,82 %. Tammikuu-maaliskuu välisenä aikana maksoin ulosottoon 9 293,20 €. Aika komea summa.

Pottia jaettiin kaikille aktiivisille velkojille prosenttiosuuksien mukaan summien vaihdellessa 231,41 € - 1 066,88 €. Korkojen osalta normaalia suurempi määrä johtuu siitä että tarkastelujakso oli nyt noin viikon pidempi kuin tavanomaisesti. Seuraavassa päivityksessä korkojen määrä tulee olemaan vastaavasti normaalia pienempi, koska tarkastelujakso on lyhyempi. Toukokuusta alkaen tilanne pitäisi taas pysyä stabiilina.

Velallisen vastaiskun osalta ei ole päivitettävää, asianajotoimiston suunnasta on jatkunut taas pidempään hiljaisuus. En tiedä työstävätkö vielä velkoja taustalla vai onko tilanne täysin stopissa ja lopputulemana vain tuo yksi velka saatiin sitä kautta pois.

Mennään hyvällä fiiliksellä eteenpäin ja palataan taas huhtikuun lopussa.

Ulosotto tammikuu 2025 - Uusi vuosi, samat vanhat velat

Taas pyörähti uusi vuosi käyntiin. Viimeksi kerroin hakeneeni tammikuulle vapaakuukautta ulosotsta. Hakemus palautui hylättynä, perustelut eivät olleet hyväksyttävät.

"Jos velallisen nettopalkasta ulosmitataan 1/3 (nettopalkka on enemmän kuin kaksinkertaisen suojaosuuden määrä, mutta ei ylitä nelinkertaista suojaosuutta), velalliselle myönnetään yksi vapaakuukausi vuodessa ilman pyyntöä"

Minulla menee 11 kuukautta vuodessa yllä olevan mukaisesti. Kerran vuodessa maksettavat bonukset estävät tuon pykälän täyttymisen. Tämän takia en saa vapaakuukautta ilman pyyntöä. Edellisen kerran minulle on vapaakuukausi myönnetty neljä vuotta sitten. Sen jälkeen olen muistaakseni muutaman kerran vapaakuukautta hakenut, mutta aina on tullut hylkäävä päätös. Uskon että hylkäyksille on ollut kuitenkin perusteltu syy, enkä ole näistä koskaan lähtenyt valittamaan.

Eli tammikuussa palkasta ulosmitattiin normaaliin tapaan. Vaikka suojaosuus on noussut vuodenvaihteessa vähän, niin pari prosenttiyksikköä pienempi veroprosentti johti kuitenkin siihen että palkasta ulosmitattiin hieman enemmän kuin viime vuoden loppupuolella.

Tammikuun ulosmittaus oli 1 269,48 euroa. Tämä summa kohdistettiin kuudelle eri velalle.Yhteensä velat lyhenivät 564,67 €. Korkoja ja kuluja kertyi 704,81 euroa. Tämä on noin 40 euroa enemmän kuin joulukuussa, vaikka korkoprosentti on pienentynyt ohjauskoron mukana yhden prosenttiyksikön. Korkokulujen kasvu selittyy sillä että osa ajasta (joulukuun loppu) mentiin vielä vanhalla korolla, sekä vuorokausien lukumäärä oli suurempi koska joulukuun palkka maksettiin joulupyhien takia muutaman päivän etuajassa.

Kokonaisuudessaan ulosoton alkusummasta on nyt maksettu tai siirretty ulosoton ulkopuolelle 46,51 %. Muutaman kuukauden päästä ohitan 50 % merkkipaalun.

Olen seurannut syyskuusta asti myös jakaumaa korkoa kerryttävän potin ja korkoa kerryttämättömän potin välillä. Jälkimmäiseen ryhmään kuuluu osa oikeuden määräämistä kuluista sekä ulosoton aikana kertyneet korot. Tuo suhde on pysynyt hyvin tasaisena - korkoa kasvava osuus on vaihdellut välillä 79,20 - 79,74 % ja korkoa kerryttämätön osuus välillä 20,26 - 20,80 %. Seurailen vielä ainakin muutaman kuukauden tapahtuuko tässä suhteessa mitään vaihtelua. Jos tilanne pysyy näin stabiilina, lopetan seurannan.

Excelin ennuste-työkalu arvioi että 2025 vuoden päättyessä alkuperäisestä ulosottovelasta olisi maksettuna 92 675 € (vaihteluväli -76 770 ... -108 580 €). Omien tarkempien ennusteiden mukaan vuodenvaihteessa päätyisin -93 543 euroon. Tämä tarkoittaisi että velkaa on tuolloin jäljellä 78 892 euroa.

Tästä se vuosi taas lähtee käyntiin. Seuraava numeropäivitys luvassa noin kuukauden kuluttua.

Ulosotto joulukuu 2024 - vuoden viimeinen update

Joulukuu ja samalla vuosi 2024 lähestyy loppuaan, on aika päivittää ulosoton tilanne viimeisen kerran tälle vuodelle sekä tehdä yhteenveto menneestä vuodesta.

Joulukuun palkasta ulosmitattiin jo alkutalvena tutuksi tullut 1 244,20 euroa. Rahoja kohdistettiin kolmelle eri velkojalle 326-590 € per velkoja.

Koko vuoden aikana ulosottoon meni oma ennätyssumma 21 555,56 €. Korkoja ja kuluja vuoden aikana kertyi 9 675,70 €.

Kumulatiiviset maksut ulosottoon ylittivät joulukuussa 100 000 € rajan. 2019-2024 olen siis maksanut ulosottoon yhteensä yli sata tonnia. Tällä olisi maksanut esim. pienen asuntolainan.

2024 aikana sain maksetuksi kokonaan pois ulosotosta yhden velan, sekä yksi velka siirrettiin ulosoton ulkopuolelle suoraan maksettavaksi. Ensi vuonna tavoitteena on saada kolme riviä ulosotosta kuitattua kokonaan nollaksi.

Alkuperäisestä ulosottosummasta on nyt maksettu (tai siirretty pois ulosotosta) 46,18 %. Tämä tulee menemään reilusti yli 50% ensi vuoden aikana.

Katsotaan mitä ensi vuosi tuo tullessaan. Laitoin tammikuuksi vapaakuukausihakemuksen vetämään, katsotaan meneekö hakemus läpi. Edellisen kerran olen pitänyt maksuvapaan kuukauden tammikuussa 2021 eli sen puolesta ainakin pitäisi olla mahdollista.

Tammikuusta alkaen korot myös hieman helpottavat, mutta kyllä niihin seuraavat kuusi kuukautta noin 600 €/kk menee.

Jatketaan seurantaa taas ensi vuonna.

Ulosotto marraskuu 2024 - katse eteenpäin!

Marraskuun palkan ulosmittaus on tehty ja tässä tilannekatsaus.

Ulosottoon lähti tuttu siivu 1244,20 €. Pottia jaettiin kahdelle isolle velkojalle Bondoralle ja OPR:lle. Lyhennykset osuivat sen verran sopivasti että molemmat pyörähtivät alle 10 000 euron maagisen rajan! Tämä tosin vain väliaikainen ilo, koska korkojen kertyimnen nostaa ainakin Bondoran vielä käymään yli kymppitonnin kunnes saan molemmat viimeistään maaliskuun lopussa pysyvästi jäämään alle kympin. Bondoralle kohdistettiin 738,04 € ja OPR:lle 506,16 €. Yhteensä koko velkapotti lyheni 533,00 euroa, joten velkojen korot kasvoivat yhteensä 711,20 euroa.

Marraskuun ulosmittauksen myötä rikottiin myös kolmas kymppitonnin rajapyykki - nimittäin tämän vuoden ulosmittausten kumulatiivinen yhteissumma nousi yli 20 000 euron. Tarkka luku on 20 311,36 euroa. Joulukuussa ulosottoon menee vielä samainen 1 244 euroa, joten koko vuoden kumulatiivinen summa nousee noin 21 500 euroon. Mielestäni aika iso raha, eli olen todella hyvin saanut maksuja sisään ulosottoon! 

Vaikka tykkäänkin numeroista ja näiden taulukoiden täyttämisestä niin välillä täytyy päästää myös luova puoli valloilleen ja ihailla visuaalisesti velkojen lyhenemistä värityskirjasta. Alla kuvassa tilanne kuukausittain - värit vaalenevat sitä mukaa kun velat pienenevät. Tavoitteena että 2029 lopussa näkyvissä on pelkkää valkoista!

Euroopan keskuspankilla on vielä joulukuussa korkopäätöksiin vaikuttava kokous. Tuon kokouksen lopputulemaa seuraan erityisellä mielenkiinnolla, sillä sen perusteella määräytyy myös ulosoton korko seuraavaksi puoleksi vuodeksi.

Tällaisella velkamäärällä prosentin tai edes puolikkaan prosentin muutoksella on merkittävästi vaikutusta. Alla taulukossa esitettynä kuukausittain ulosotossa minulle kertyvä korko eri ohjauskorkoprosenttien mukaan. Ulosotossa korkoa kertyy 7% + EKP:n määrittelemä ohjauskorko pyöristettynä ylöspäin lähimpään puoleen prosenttiin.

 Tällä hetkellä korkoja menee siis 11,5 % mukaan. Voimassa olevan ohjauskoron myötä tammikuusta alkaen menisi 10,5 % mukaan, mutta jos ohjauskorkoa lasketaan vielä 0,4 % tai enemmän niin tammikuussa ulosoton korkovaikutus onkin 10 % mukainen.

Lisäsin taulukkoon myös 9 % tason, koska pidemmällä aikavälillä korkojen odotetaan painuvan noin kahteen prosenttiin, mikä tarkoittaisi ulosotossa yhteensä 9 % korkoa.

Seuraava päivitys on tiedossa joulukuun lopussa, katsotaan ehdinkö tekemään sen ennen joulua vai en.

Ulosotto syyskuu 2024 - syksy tulee ja velka vähenee

Syyskuu - latinalaiselta nimeltään September. Septem tarkoittaa seitsemää. Aikaisemmin vuosi alkoi maaliskuusta ja syyskuu oli seitsemäs kuukausi. Terveisiä Wikipediasta.

Anyway, taas lähti palkasta siivu ulosottoon. Tarkka ulosmitattu summa oli 1 244,20 euroa. Tämä jaettiin kahdelle eri velkojalle - OK:lle 134,80 € ja Lowellille 1 109,40 €. Tällä maksulla velkojen kokonaismäärä lyhentyi 564,39 euroa eli korkoja ja kuluja tuli kuukaudessa yhteensä 679,81 €. Korkojen lasku näkyy tammikuusta alkaen myös ulosoton asiakkaille.

Kokonaistilanteessa ei suurta muutosta, pala kerrallaan eteenpäin. Ulosoton alkuperäisestä summasta on nyt 45,26 % maksettu tai siirretty ulosoton ulkopuolelle.

Laskeskelin samalla myös ulosotossa olevien velkojen kohdalta prosenttiosuuden korkoa kasvavien ja korottomien eurojen osalta. Tällä hetkellä korkoa kasvaa 79,74 % ulosotossa olevasta summasta - tuo loppu 20,26 % on oikeudessa tuomittuja korottomia kuluja sekä veloille ulosoton aikana kertyneitä korkoja. Ulosoton aikana muodostuneille koroille ei enää kasva uutta korkoa, toisin kuin monessa roskalainassa on tapana. Tämän pohjalta tein korjauksia ennusteisiin ja sain tilanteen näyttämään entistä paremmalta tulevaisuutta silmällä pitäen. Tuoreimman ennusteen mukaan saan kaiken kuitattua ulosotosta jo vuoden 2029 neljännen kvartaalin aikana.

Eli jos kaikki menee suunnitelmien mukaan - palkka kehittyy odotetusti, korot laskevat ennusteeni mukaisesti sekä ulosotossa olevien velkojen koron ja korottomien osuuksien suhde pysyy suunnilleen samana - pääsen eroon tästä taakasta jo noin viiden vuoden kuluttua!

Tsemppiä kaikille syksyyn!

Ulosotto elokuu 2024 - taas yksi velka nollaan

Elokuu. Hieno kesäinen kuukausi takanapäin.

Ulosottokin otti taas oman siivunsa palkasta. Katsotaan mihin rahat tällä kertaa päätyivät. 

Kuukausipalkasta lähti tuttu summa - 1285,71 euroa. Tämä oli tällä erää viimeinen maksu tällä summalla, koska täytyi loppuvuodeksi päivittää veroprosenttia muutama prosenttiyksikkö korkeammaksi.

Ulosmitattu potti jaettiin kahdelle eri velkojalle. Alunperin AA-yleislainan, nykyään OK:n hallinnoima velka on nyt kokonaan maksettu. Tämä oli nyt neljäs velka jonka sain kuitattua kokonaisuudessaan pois ulosotosta. Loput 705 euroa menivät alunperin GF:n perimälle velalle, tuokin on nykyään toisessa omistuksessa.

Eilen oli myös EKP:n kokous, jossa Euroopan Keskuspankki päätti laskea ohjauskorkojaan. Tämän pitäisi näkyä pienellä viiveellä tammikuun alusta alkaen myös ulosoton korkomenoissa. Toivottavasti korot jatkavat laskuaan, koska ulosotossa tulee joka tapauksessa 7% korko tuon Eurojärjestelmän perusrahoitus-operaatioiden minimitarjouskoron päälle.

Jatketaan taas syyskuun luvuilla muutaman viikon kuluttua.

Ulosotto syyskuu 2022 - kvartaalipäivitys lukuihin

Tämän vuoden kolmas kvartaali on muutamaa päivää vaille valmis ja on aika sukeltaa taas lukujen maailmaan.

 Edellisessä postauksessa ihmettelin ulosoton korkoja & kuluja ja niiden kertymistä. Korkoprosentin osalta tilanteeseen tulikin selvyyttä Pinnan alle ja takaisin ylös -blogin postauksen myötä. Kannattaa käydä lukemassa se. Itselle tuli tässä kuussa taas pari mielenkiintoista havaintoa kuluista - a) veronpalautus näköjään tulkitaan ylimääräisesksi maksuksi ja siitä menee taulukkomaksu. b) yhden velan summa pieneni enemmän kuin sille tehty maksusuoritus oli - eli korko näyttää negatiiviselta...?

Tuossa velkakohtaisessa euromäärässä on vähän mysteeri mikä jokaisen velan oikea lopullinen summa todella on. Velallisen ulosottoasiat -tositteella on kerrottu jokaiselle velalle summat "Yhteensä" sekä "Maksettavaa korkoineen". Nämä molemmat kuitenkin poikkeavat ulosoton sähköisessä palvelussa näkyvästä summasta, olen itse käyttänyt aina noita sähköisessä palvelussa näkyviä euromääriä.

Syyskuuhun mahtui kaksi maksusuoritusta, veronpalautus sekä normaali palkan ulosmittaus. Veronpalautusten ja mätkyjen kanssa menen vuosittain +- 100 euron tuntumassa, tänä vuonna olin saamapuolella 116,04 €. Tuo kohdistettiin suurimmalle Norwegianin velalle, tai tarkemmin sanottuna sen koroille. Palkasta pidätettiin tavanomainen 1 246,54 euroa ja se jyvitettiin neljälle eri velalle summien vaihdellessa 92 - 567 euroa per velka. Isoin potti meni hienosti OK:n pienimmälle velalle, josta on enää jäljellä oikeudenkäyntikuluja pari sataa euroa. Tästä velasta pääsen viimeistään ensi vuoden alkupuolella eroon, ellei ulosotto siihen kohdista aikaisemmin jotain ylimääräistä erää.

Ulosottoon tehtyjen maksujen osalta ylitin nyt jo syyskuussa viime vuoden maksujen määrän. Tänä vuonna ulosottoon on mennyt rahaa 17 178,77 euroa. Vuotta on vielä kolme kuukautta jäljellä, laskeskelin loppusumman joulukuun jälkeen kohoavan noin 21 000 euroon.Tavoite tälle vuodelle minulla oli 20 000 €, joten se pitäisi tulla hienosti täyteen.

Tässä vielä velkakohtainen erittely, josta näkee että yksi OK:n velka on todella loppusuoralla sekä myös sille tulleet "negatiiviset korot ja kulut". Myös PRA:n velka vaihtui tuhatluvalta seuraavalle: 8 k --> 7 k. Mukava nähdä aina jonkun tonnin pyörähtävän pykälää pienemmäksi.

Lopuksi vielä vertailu viime vuoden alkupuolella tekemääni maksuennusteeseen. Tuon ennusteen mukaan velat on maksettu 2030 lopussa, vielä olen oikealla polulla. Tosin korkojen nousu tulee tämän ennusteen pilaamaan täysin. Myös palkkakehitys, ylimääräiset lyhennykset, erilaiset tulospalkkiot yms. vaikuttavat kuvioon. Ykisttäisten velkojen osalta eroavaisuuksia ennusteeseen selittää ulosoton jaksotus, jota tehdään kuuden kuukauden jaksoissa eikä kvartaaleittain kuten oma ennusteeni. 

Näillä luvuilla syksyä eteenpäin. Tsemppiä kaikille lukijoille - oletpa sitten ulosottovelallinen, asuntovelallinen tai muuten vaan tuskailet energiakriisin ja muiden tulevaisuuden uhkakuvien kanssa.

Ulosotto heinäkuu 2022 - kokonaispotista 20 kiloa maksettu

Heinäkuu oli ja meni, blogin päivitys tulee vähän myöhässä koska rehellisesti sanoen oli parempaa tekemistä. Kesällä kuuluu fiilistellä muita juttuja, syystalvella ehtii taas masentelemaan enemmän näitä karuja lukuja.

Heinäkuun palkasta ulosottoon meni se "tämän hetken normaali" 1246,54 euroa. Ulosotto kohdisti rahat kolmelle velalle, joista Norwegianille meni hiluja ja kahteen seuraavaksi suurempaan hyvät potit 502-729 €.

Velkojen korot huomioiden tällä ulosmittauksella sain velkavuorta yhteensä 445 euroa pienemmäksi. Alkuperäistä velkavuorta on nyt nakerrettu hieman yli 20 000 euroa. Vuoden lopussa pitäisi päästä noin -22 k€ lukuun.

Velkamielessä heinäkuu oli tylsä peruskuukausi ja samanlaisia on tulossa koko loppuvuosi ellei jotain yllättävää tapahdu. Toivottavasti korkojennousu on lyhytaikaista, koska muuten se vesittää koko suunnitelman saada velat maksettua 2030 vuoden loppuun mennessä.

Jatketaan kesästä nauttimista nyt kun lämpimiä päiviä riittää.

Ulosotto kesäkuu 2022 - puolivuotiskatsaus

Tämän vuoden ensimmäinen puolikas on ulosoton osalta valmis. Tässä postauksessa katsaus sekä kesäkuun numeroihin että koko vuosipuolikkaan lukuihin.

Kesäkuussa maksettiin lomarahoja, joten ulosmittaukseenkin meni normaalia isompi summa. Vouti nappasi palkasta 2 553 euroa. Korkojen ollessa 835 € todellinen velkojen lyhennys oli 1 717 €.

Maksusta iso osa, noin 1 800 €, kohdistettiin suurimmalle Norwegianin velalle. Tuo velka on nyt lyhentynyt yli 7 0000 euroa alkuperäisestä, mutta maksettavaa riittää edelleen yli 38 000 €.

Loput 750 euroa kohdistui viidelle eri velalle. Onneksi nämä velat ovat tuolta listan häntäpäästä, jolloin pienemmilläkin lyhennyksillä on enemmän vaikutusta.

2022 vuoden ensimmäinen puolikas oli ulosottomielessä oikein hyvä. Viime vuoden lopuksi olin maksanut ulosottovelkoja yhteensä 6,36% kun vastaava luku tällä hetkellä on 11,41%.

Kuuden kuukauden aikana palkastani on ulosmitattu 13 323 euroa. Tästä rahasta velat ovat lyhentyneet yhteensä 8 696 € ja korkoihin on mennyt 4 626 €. Tasaisella tahdilla tämä tarkoittaisi sitä että tänä vuonna korkoihin menisi yhteensä 9 252 euroa eli yli 600 € vähemmän kuin viime vuonna. Hienosti nämä korkokulut laskevat koko ajan kun velkaa saa lyhennettyä. Harmillisesti yleinen maailmantilanne ajaa väkisinkin korkokuluja nousuun, jolloin tämä velkojen lyhentäminen on tulevaisuudessa entistäkin hankalampaa.

Jos ja kun loppuvuosi sujuu työrintamalla suunnitelmien mukaisesti, saavutan tälle vuodelle asettamani maksutavoitteen 20 000 €.

Ulosoton ulkopuolelta olen myös jo saavuttanut toisen tämän vuoden tavoitteen. Kaksi uo:n ulkopuolista velkaa on kuitattu nollaan.

Seuraava kvartaali tulee olemaan lukujen puolesta hidasta ja tylsää. Palkkaan ei ole tiedossa mitään ylimääräisiä lisiä, joten normaalilla 1 200 €/kk maksulla edetään. Onneksi kesällä on tiedossa kaikkea mukavaa ohjelmaa, eikä näitä asioita tarvitse miettiä ihan koko aikaa. Nautitaan hienosta säästä ja ulkoilusta. Mukavaa kesää kaikille lukijoille.

Ulosotto tammikuu 2022 - hitaasti mutta varmasti

 Tammikuun palkka tuli ja meni. Tässä katsaus ulosoton tilanteeseen tammikuun jälkeen.

Palkasta ulosmitattiin tammikuussa 1 157,47 €. Tämä jaettiin kolmen velkojan kesken - Weststarille 303,73 euroa, Lowellille 698,50 euroa ja Bondoralle 155,24 euroa.

Korkoja oli edellisen ulosmittauksen jälkeen ehtinyt kertyä 791,77 € joten oikeastaan kokonaisvelka lyheni vain 365 euroa. Yhteensä ulosotossa olevista veloista on nyt maksettu 6,57% eli 11 333,57 euroa.

Tammikuun luvuista ei oikeastaan enempää kerrottavaa olekaan. Odottelen jo kovasti seuraavia kuukausia, jolloin suorituksetkin ovat suurempia. Helmikuun palkassa maksetaan talvilomarahat ja muutamia ylityötunteja. Maaliskuun palkassa pitäisi olla mukana viime vuoden bonukset.

Oletan että helmikuun ulosmittaus tulee olemaan noin parin tonnin luokkaa ja maaliskuussa noin 3000-5000 euroa.

Jatketaan seurantaa ensi kuussa kun on taas enemmän raportoitavaa.

6,36 % - paljon vai vähän?

 6,36 % - sen verran on kokonaispotista ulosotolle maksettu. Onko se paljon vai vähän?

Uudenvuoden lähtölaukauksena lisäilin ulosoton seurantatyökaluun uusia juttuja. Tulipas samalla laskettua paljonko koko summasta on maksettu. Onko tuo luku kahden ja puolen vuoden jälkeen paljon vai vähän? Omasta mielestä tuo on naurettavan pieni prosenttiosuus, mutta suunta on oikea. Tammikuun lopussa sama luku oli vielä 1,79 %.

Tämän lisäksi toinen uusi ominaisuus dashboardilla on velkojakohtainen kuvaaja, josta näkyy velan alkusaldo ja nykytilanne. Se näyttää tältä:

Siniset pylväät kuvaavat jäljellä olevaa velkaa. Keltaiset markerit ovat velkojien alkusaldot.

Kokonaisuudessaan dashboard-työkalu näyttää nyt alla olevalta. Tämä tästä vielä ajan saatossa kehittyy ja elää.

Tästä jatketaan uuteen vuoteen, seuraava tilanne- ja tilastopäivitys tammikuun loppupuolella kun vuoden ensimmäinen palkan ulosmittaus on tehty.

Ulosoton tilanne 12/2021 - kuukauden, kvartaalin ja vuoden päätösluvut

 Joulukuu. Vuosi päättyy ja uusi alkaa. Sitä ennen on kuitenkin aika hetkeksi rauhoittua ja nauttia yhteisestä ajasta perheen ja muiden läheisten kanssa. Vanhojen jouluperinteiden rinnalle on uutena traditiona tulossa blogin päivittäminen ja numeroiden läpi kahlaaminen. Tänään taas ahdistaa nämä luvut aika paljon. Joskus on helpompia päiviä, useammin kuitenkin tällaisia ahdistavia.  Velallisen elämä on oikeastaan aika raskasta.

Joulukuun palkasta ulosmitattiin saman verran kuin marraskuussa - 1 049,87 €. Tämä kohdistettiin kahdelle velalle. 2/3 Norwegianille ja 1/3 Weststarille. Viime postauksessa arvelin että noin 50% osuisi Norskille, 20% Weststarille ja loput jaettaisiin kaikille pienemmille veloille. Ennuste osui siis suunnilleen oikeaan, mutta pientä eroa on. Eli käytännössä ulosotto päätti maksaa noita kahta suurinta velkaa enemmän ja pienemmät velkojat jäivät tällä kertaa ilman suorituksia. Tiedän ensi vuonna tehdä pieniä muutoksia ennuste-työkaluuni tämän pohjalta.

Norwegianin velka on nyt lyhentynyt 4 904,99 euroa alkuperäisestä. Maaliskuuhun mennessä pitäisi mennä viiden tonnin raja rikki ja saada tämä velka alle neljänkymmen tuhannen. Se on hyvä asia, koska tämä yksittäinen velka on noin 25% koko potista ja näin ollen tekee suurimman vaikutuksen myös kuukausittaisiin korkoihin.

Muutin dashboardilla myös hieman kuvaajia tehtyjen maksujen, korkojen sekä taulukkomaksujen osalta. Nyt kuvasta näkee helposti miten iso osa maksuista menee korkojen kattamiseen. Viime vuoden osalta pylväät näyttävät todella rajuilta korkojen kohdalla. Luulen että minulla on tässä jokin virhe laskelmissa. Tuolloin minulla ei ollut kaikki luvut ja kalkulaatiot Excelissä ja jouduin kaivamaan tietoa vanhoista kuiteista sekä ulosoton tosittesta. Mielestäni korkojen määrän 2020 pitäisi olla hieman kymppitonnin päälle. Joka tapauksessa todella paljon. Korkojen määrähän pysyy näin isoilla veloilla suunnilleen vakiona (voidaan jopa puhua kiinteistä kuluista), joten on ensisijaisen tärkeää saada alkuvaiheessa maksettua mahdollisimman paljon jotta velat lyhenevät edes vähän ja korkokulutkin alkavat putoamaan.

Siirrytään sitten ennusteisiin. Vaikka neljännen kvartaalin ulosmittaukset jäivätkin 263 euroa alle tavoitteen ja ennusteen niin olen kuitenkin 1 410 € edellä huhtikuussa tekemääni nopeinta ennustetta. Suunta on siis erittäin hyvä mutta eteneminen tuntuu silti todella hitaalta. Tavoitteena saada ulosotto päättymään viimeistään yhdeksän vuoden kuluttua, 2030 vuoden lopussa.

Tavoitteet ulosotolle ja veloille 2022:

• Maksut ulosottoon 20 000 € (tänä vuonna 17 094 €)
• Yksi velka ulosotosta kokonaan maksetuksi (tänä vuonna 0 kpl)
• Ulosoton ulkopuolisista veloista kokonaan maksetuksi 2 kpl - tämän jälkeen jää käyttörahaa 260 €/kk enemmän

Kovat on tavoitteet, toivottavasti nämä kaikki toteutuvat.

Nyt on kuitenkin aika toivottaa kaikille lukijoille hyvää ja rauhallista joulua sekä onnellista uutta vuotta!

Ulosoton tilanne 11/2021

Marraskuun tilannekatsaus ulosoton osalta. Alempana muutama uusi juttu seurantatyökalussani. Muut velalliset, ulosoton asiakkaat ja vertaiset bloggaajat - kysymys teille: Minkälaisilla taulukoilla, työkaluilla tai muilla vastaavilla te seuraatte velkojenne lyhenemistä? Laittakaa kommenteihin vinkkejä, linkkejä, kysymyksiä tai muuta tietoa.

Jouduin nostamaan lokakuussa veroprosenttia, joten ulosmittaukseen mennyt summa on hieman totuttua pienempi 1 049,87 euroa.

Koko summa kohdistettiin viime kuussa tekemieni laskelmieni mukaisesti suurimmalle velalle. Bank Norwegianin velka lyheni tuolla reilun tonnin erällä yhteensä 823,13 euroa. Tai korkoihinhan tämä koko summa meni tällä kertaa. Tuo yksittäinen velka kasvaa korkoa yli 200 euroa kuukaudessa.

Laskelmieni mukaan joulukuun ulosmittauksesta noin puolet pitäisi kohdistua Norwegianille, 20% Weststarin velalle ja loput hajanaisesti muille. Mielenkiintoista nähdä osuuko laskelmani oikeaan - tästä voin oppia myös muutoksia/parannuksia näihin seurantatyökaluihini jotka olen tehnyt.

Tämän vuoden ulosottoon tehdyt maksut ylittivät 16 000 euron rajan. Joulukuun jälkeen luku pitäisi nousta yli 17 000 euron. Ensi vuodelle tavoitteena yli 20 000 maksut jos kaikki menee hyvin.

Tilastoista, numeroista ja taulukoista pitävänä tyyppinä aloin myös päivittämään huhtikuussa tekemääni maksuennustetta kaikkien velkojen osalta. Taulukossa luvut ovat kvartaalikohtaisia (vuosineljännes eli kolmen kuukauden siivu).

Ylimmillä riveillä on kvartaaleittain ulosmittausten summan ennuste, toteuma sekä näiden erotus (delta) värikoodattuna lukemisen helpottamiseksi.

Vaalean vihreällä värjätyissä sarakkeissa olevat summat ovat todelliset luvut kunkin kvartaalin jälkeen. Eli Q1 luvut on maaliskuun jälkeiset, Q2 luvut kesäkuun jälkeiset jne. Tämän vuoden Q4 luvut eivät vielä ole vihreällä koska vuosineljännes on kesken.

Valkoisissa sarakkeissa olevat luvut ovat ennusteita, jotka perustuvat edellisiin kvartaaleihin, ennustettuihin tuleviin maksuihin sekä velkojen korkoihin. Maksuennusteissa olen pyrkinyt huomioimaan palkkakehityksen, tulospalkkiot, lomarahat, mahdolliset ylimääräiset maksusuoritukset yms.

Alimmat kaksi riviä ovat eri ajanhetkenä tehtyjä ennusteita. Jos vertaa esimerkiksi syyskuun ja huhtikuun lukuja huomaa että syyskuun luvut ovat hieman pienemmät. Tämä johtuu siitä että alkuvuonna olen saanut lyhennettyä velkoja hieman alkuperäistä ennustetta nopeammin ja tämä näkyy ennusteessa positiivisesti tulevillekin kvartaaleille ja vuosille.

Alla olevassa kuvaajassa nämä alimpien rivien ennusteet graafisessa muodossa. Syyskuussa tehty ennustekäyrä kuvassa sinisellä, hieman huhtikuun harmaata käyrää alemapana.

Toivottavasti tulevat kuukaudet, kvartaalit ja vuodet menevät ennusteiden mukaan tai jopa paremmin. Mukavahan se olisi saada nämä velat hoidettua pois ennen kuin vanhenevat.

Ulosoton ulkopuolisista veloista myös yksi iloinen uutinen. Sain juuri tehtyä yhden velan viimeisen lyhennyksen ja tämä tarkoittaa tuleville kuukausille 60 euroa enemmän rahaa. En ole vielä täysin varma alanko käyttämään tuota summaa velkalumipallona, pistänkö säästöön vai meneekö kaikki elämiseen.

Jatketaan tilastointia ja seurantaa jälleen joulukuussa. Mukavaa joulun odotusta kaikille lukijoille.

Ulosoton tilanne 10/2021

 "...Ohi syyskuun / läpi repaleisen lokakuun / kaipuun kaljakori kilisee..."

Lokakuu vetelee viimeisiään. Ulkona on pimeää ja kosteaa. Tilin pohja on näkynyt jo kauan sitten, jotenkin olen kuitenkin hengissä selviytynyt palkkapäivään saakka. Jälleen kerran.

Loppuvuodeksi jouduin nostamaan veroprosenttiakin neljä yksikköä. Käteen jäävään osuuteen tämä ei kuitenkaan juurikaan vaikuta, mutta pienentää ulosottoon menevää summaa. Suomen progressiivinen verotus on perseestä jos tulot ovat ns. keskiluokkaa. Yli 30% verotus on mielestäni kohtuutonta. Ennakonpidätystä olen tänä vuonna maksanut jo noin 19 000 euroa ja vielä on pari kuukautta jäljellä.

Veroprosentin nostosta huolimatta ulosottoon meni yli 1 200 euroa, koska mukana oli jälleen muutama ylityötunti nostamassa summaa.

1 237,21 € jaettiin seitsemälle eri velkojalle summien vaihdellessa 75 - 249 €. Velkojen yhteissumma väheni 360 euroa edelliskuun jälkeisestä lukemasta. Korkoja ja kuluja tuli yhdessä kuukaudessa taas 877 euroa.

Omien laskelmien mukaan marras- ja joulukuun ulosmittaukset pitäisi kohdistua pääosin suurimmalle Norwegianin velalle. Hyvä tietysti että sinne saadaan myös enemmän osumaa, koska se muodostaa neljäsosan koko velkasummasta ja tällöin myös suurimman osan koroista.

Dashboardilta pari nostoa: velkojen lyhennykset nyt yhteensä 10,5 tuhatta euroa. Tämän vuoden ulosmittaukset muutamaa euroa vajaa 15 000, eli tullaan menemään reilusti viime vuoden ohi.

Tällaista tällä kertaa. Ensi kuussa taas päivitetyt luvut tiedossa.

Ulosoton tilanne 09/2021

 Syyskuu, palkkapäivä ja ulosotto. Tästä se taas lähtee.

Palkkaan tuli pieni extra kun tein muutaman tunnin ylitöitä, ulosmittaukseen meni tässä kuussa 1 372,17 €. Tuo muutama ylityötunti on oikeasti todella kätevä tapa tehdä ylimääräistä lyhennystä. Ajallisesti muutama tunti kuukaudessa ei ole yhtään mitään, mutta minun tuloilla kaikesta ylimääräisestä palkasta menee aina suoraan 80% ulosottoon ja lyhentää siis suoraan velkoja.

Omalla kohdallani ulosoton korot ovat tällä hetkellä noin 750 euroa kuukaudessa. Normaalikuukautena ulosmitatusta 1 200 eurosta vain 450 euroa päätyy todella lyhentämään summaa ja loput menevät korkoihin. Näin ollen jos ylitöiden kautta saa vaikkapa 225 euroa kuukauteen, tämä vastaa puolta kuukauden todellisesta lyhennyksestä. Eli jos kahtena peräkkäisenä kuukautena tekee tuon saman verran ylitöitä niin käytännössä kahdessa kuukaudessa ulosoton kokonaissumma pienenee saman verran kuin se ilman ylitöitä pienenisi kolmessa kuukaudessa.

Syyskuun jälkeiset luvut näkyvissä yllä. 1 372,17 euroa jaettiin viidelle eri velkojalle. Tämä tarkoitti muutaman satasen lyhennystä per maksettu velka.

Tarkkasilmäiset huomaavat PRA:n velan kohdalla korkojen olevan negatiiviset. Tämä tuskin pitää paikkaansa, vaan minulla on taulukossa viime kuun osalta joku pieni virhe. En vaan ole sitä vielä löytänyt.

Dashboard-näkymästä huomiona se että vihdoin muutos velkojen alkusummiin ylitti 10 000 €. Hitto että tuli tyytyväinen olo kun vihdoin tuo kymppitonnin raja meni rikki. Nyt on muutenkin todella kova motivaatio hoitaa näitä asioita kondikseen.

Erittäin hienona mittarina huomasin myös että olen tällä hetkellä 1 351 euroa edellä huhtikuussa tekemääni tiukinta arviolaskuria (https://asiakkaanaulosotossa.blogspot.com/2021/04/arviolaskuri-tuleville-vuosille.html). Tiukimman arviolaskurin mukaan velat olisi kuitattu 2031 vuoden alussa ja tällä hetkellä olen noin neljä kuukautta edellä suunnitelmaa. Todella hyvä suoritus.

Muutama kuukausi aiemmin kerroin että ulosottoon olisi tulossa vielä yksi velka. Noin 3 000 euroa perintäyhtiöltä - keikka jota olen odottanut ulosottoon jo 2019 vuodesta. No tilanne kuitenkin muuttui sen osalta niin että päätin hoitaa sen ulosoton ulkopuolella. Kun asia oli jo käräjillä, tein vielä sovinnon velkojan kanssa eikä asia päätynyt tuomiolle. Maksan tuon summan pois 12 kuukauden maksuohjelmalla, ensimmäiset erät yhteensä 650 euroa on jo maksettu.

Ulosoton ja muiden velkojen takia edelleen on todella tiukkaa ja kaikki rahat menevät velkoihin ja perustarpeiden täyttämiseen. Ylimääräistä mihinkään ei jää senttiäkään. Oma ärsytys aiempien valintojen osalta on ollut taas ajoittain erittäin kova. Miten ihmeessä perusjärkevä ihminen on voinut toimia näin tyhmästi. Velkjoen hoitamiseen menee kuitenkin vielä kymmenisen vuotta, mahdottoman pitkä aika.

Velkojen vanheneminen ja ulosmittauksen kanssa eläminen yhteensä 15 vuotta tuntuu todella pitkältä ajalta ja kovalta rangaistukselta jos sitä vertaa esim. toisen ihmisen henkeen ja terveyteen kohdistuneiden väkivaltarikosten tuomioon.

Suomi on maa, jossa velalliset ja (tuomitut) talousrikolliset kärsivät mielestäni kovimmat rangaistukset.

Nyt tsempataan tällä systeemillä vielä noin 1,5 vuotta. Sen jälkeen pankkilainoista yksi tulee kokonaan maksetuksi, sekä muista pienemmistä ulosoton ulkopuolisista veloista poistuu neljä kappaletta. Tämä tulee tarkoittamaan minulle käteenjäävänä rahana 750 euroa lisää joka kuukausi. Tuolla rahalla pystyy taas viettämään vähän laadukkaampaa elämää sekä tekemään ylimääräisiä lyhennyksiä ulosottoon.

Päivityksiä luvassa jälleen ensi kuussa.

Ulosoton tilanne 08/2021

Kesähelteet on takanapäin ja elokuu on ollut kovin sateinen. Sateiden ja harmauden keskelle sopii teemaltaan kovin synkää aihe - ulosoton elokuun tilanne.

Elokuun palkka oli normaali ja ulosmittaukseen meni edellisiltä kuukausilta tuttu 1 208 euroa. Summa kohdistettiin kolmelle eri velalle. Näistä kaksi on rahamääräisesti sieltä pienimmästä päästä, joten lyhennykset luovat toivoa että nämä rivit saadaan jossain vaiheessa kokonaan maksettua.

Bondoran pienempään lainaan kohdistui reilu 530 euroa, OPR:n velkaan noin 490 euroa ja OK-perinnän pikkuvelkaan vajaa parisataa euroa.

Näistä tuo Bondora ja OK nollautuvat luultavasti joskus ensi vuoden aikana tai viimeistään 2023 alussa.

Velkojen kokonaismäärä pieneni mukavasti 463 eurolla. Korkoihin menee siis edelleen 750 euroa kuussa.

Velkojakohtaisessa tilanteessa Bondora ja OPR tulivat vähän alaspäin, mutta ei mitään merkittävää muutosta niin kuin ei pitäisikään.

Dashboardilla kokonaisvelan väheneminen jatkaa kulkuaan oikeaan suuntaan, tänä vuonna ulosottovirastolle on maksettu 12 385 euroa. Onneksi taulukkomaksuja ei näistä kuukausittaisista ulosmittauksista enää mene.

Tilanne on edelleen erittäin synkkä, mutta suunta on oikea. Voimia kaikille kohtalotovereille.

Ulosoton tilanne 07/2021

 Taas kuukausi menty eteenpäin ja ulosmittauskin tehtiin totutusti palkasta. Heinäkuun palkka oli normaali kuukausipalkka joten ulosmitattu summa oli jälleen 1 208 euroa. Tämän ulosotto jakoi kolmelle eri velalle - käytännössä kahdelle, koska Bondoralle kohdistui vain hyvin pieni summa

Vihdoin ja viimein kahden ja puolen vuoden odottelun jälkeen myös se viimeinen puuttuva velka on tulossa ulosottoon. Todennäköisesti syyskuun aikana ilmestyy listoille vielä muutama tonni lisää. Harmittaa että kokonaispotti jälleen nousee, mutta toisaalta helpottaa tieto että se on viimeinen.

Ulosoton ulkopuolisia velkoja olen kuukausittain lyhentänyt suunnitelmien mukaisesti noin 1 500 euroa kuukaudessa. Tuossa summassa tietysti myös asuntolaina mukana. Näiden kohdalla tilanne helpottaa noin vuoden - puolentoista kuluttua kun saan pari velkaa kokonaan kuitattua,

Tein myös toisenlaisen dashboard-näkymän exceliin (pivot - tietäjät tietää). Tästä näen helpohkosti kokonaiskuvan ja kaikki yksityiskohdat samalla kertaa. Klikatkaa kuva suuremmaksi ja laittakaa vaikka kommenttia miltä tällainen näkymä mielestänne vaikuttaa.

Jatketaan taas kuukauden kuluttua.

Tilanne 06/2021

Noniin, kesäkuu on loppusuoralla ja juhannuskin jo takanapäin. Tällä kertaa pääasiallisena aiheena katsaus kesäkuun lukuihin.

Toukokuussa harmittelin tuota taulukkomaksujen menoa, kun sitä ei omien laskujeni mukaan enää pitänyt mennä. Nyt kesäkuussa tuota ei enää tapahtunut joten yhä suurempi summa kohdistui pääoman lyhentämiseen (tai lähinnä pääoman korkojen maksuun...).

Kesäkuun palkassa oli mukana lomarahojen lisäksi jonkin verran ylitöitä, joten ulosmitattava summakin oli suurempi. Viime kuussa ennakoin summan olevan luokkaa 3 000 €, mutta onnistuin ylittämään odotukset ja ulosmitattu summa oli 3 382,49 euroa. Potti jaettiin kymmenelle eri velalle, merkittävästi suurin osuus Norwegianin velalle (1 713,01 €) - muiden yhdeksän kohdistettu osuus vaihteli välillä 77,71 - 290,29 €.

Velkojen kokonaismäärä lyheni oikein mukavasti jopa 2 575,97 euroa. Tämän suuremman maksuerän myötä olen myös yhden kvartaalin edellä viime kuussa julkaisemiani skenarioita ulosoton päättymisestä. Ero lyhennyksessä on merkittävä "normaaliin" kuukauteen verrattuna - tavallisen kuun summa 1 200€ lyhentää velkoja vain noin 400 € ja loput menee korkoihin. Kaikki tuon ylittävä menee suoraan lyhennykseen, joten kesäkuun maksu lyhensi kokonaispottia yhtä paljon kuin 6,5 "normaalia" kuukautta.

Velkojakohtaisessa jakaumassa Norwegianin lainan osuus kokonaisuudesta pieneni 0,5 %. Ulosoton jaksotuksesta johtuen näissä %-osuuksissa ei tosin tapahdu mitään suurempia muutoksia, koska maksuja kohdistetaan eri velkojille niiden prosenttiosuuden mukaisesti. Toisin sanoen isoihin velkoihin kohdistetaan suurempia summia ja pienempiin velkoihin kohdistuu pienempiä summia.

Ymmärrän kyllä tämän ajatusmaailman, mutta velallisen kannalta olisi parempi että maksuja kohdistettaisiin eri tavalla. Tässä muutamia ajatusleikkejä, joita ulosottolaitoksella voitaisiin ottaa käytäntöön:

• Koko ulosmitattu summa aina pienimmälle velalle; velkojen lukumäärä vähenisi nopeiten ja tällä olisi velalliselle hyvä psykologinen vaikutus.

• Koko summa aina suurimmalle velalle; suurimmassa velassa on suurimmat kuukausittaiset korkokulut joten tällä tavalla saataisiin minimoitua korkojen kertyminen ja velkojen lyheneminen olisi nopeinta.

• Koko summa käytettäisiin aina ensisijaisesti pääoman lyhentämiseen. Nyt ulosmittaus kohdistuu ensin korkojäämään ja vasta sen jälkeen lyhenee pääoma. Kun pääoma maksettaisiin ensin, olisi korkojen kokonaismäärä myös mahdollisimman pieni.

Nyt minulla on takana yli kaksi vuotta ulosottoa. Tuona aikana olen maksanut sinne yhteensä 32 415,88 euroa. Tänä aikana kokonaisvelkasumma on pienentynyt noin 5 500 €. Tosin pitää muistaa että tänä aikana ulosottoon on päätynyt myös yksi uusi velka, joten oikeasti tuosta 32 tuhannen euron potista velat ovat lyhentyneet noin 8 700 euroa.

Kahteen vuoteen yli 30 tonnia. Tuolla vauhdilla maksaisi sadantonnin omakotitalon asuntolainan korkoineen kahdeksassa vuodessa. Tajuton määrä rahaa.

Matka jatkuu. Tavoitteena että nämä on kokonaisuudessaan maksettu pois kymmenen vuoden päästä.